香港退休保障有待完善，退休人士單單依靠強積金未必足以維持退休前的生活質素。然而，現時香港有多種不同渠道助退休人士及長者製造穩定現金流，以應付生活開支。
　　早年坊間開始流行安老按揭，讓擁有物業的長者可將樓宇價值轉化為每月年金。其實除物業外，近年一些終身人壽保單亦可做到同樣效果，只要保單合乎由香港按揭證券有限公司全資擁有的附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運的「保單逆按計劃」資格，保單持有人便可申請將其指定保單的身故賠償金額轉化為日後「長糧」。
　
＊何謂「保單逆按」？＊
　
　　「保單逆按」是一項貸款安排，讓借款人可以利用人壽保險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。借款人可選擇於固定的年金年期內，如１０年、１５年、２０年，或終身每月收取年金，直至壽險保單到期滿為止。如有需要，借款人亦可向貸款機構申請提取一筆過貸款，以應付特別情況，包括用於家居改善／維修開支、支付醫療開支，或支付殯葬服務費用等。
　　一般情況下，借款人有機會可終身毋須還款，保單逆按貸款會在借款人身故時以保單的身故賠償金額償還。如身故賠償金額超過貸款總結欠，貸款機構會將還款後的餘額退還給遺產代理人；相反，若身故賠償金額不足以清還貸款，差額則會根據香港按揭證券有限公司（按證保險公司）與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。
　
＊「保單逆按」注意事項＊
　
　　保單持有人一般可隨時從壽險保單中提取紅利使用，但若要提取保單價值便須進行退保或部分退保，因而會失去部分或全部保障；若使用「保單逆按」，就可以保留人壽保障，然而要注意貸款機構會就保單逆按貸款收取利息、按揭保費及相關手續費（如有）。而在「保單逆按計劃」之下，合資格申請人只要年滿６０歲並持有合資格的壽險保單便可申請保單逆按貸款，而且「保單逆按計劃」沒有限制借款人提取保單逆按的貸款數目，但已抵押及擬抵押的壽險保單合共可用作計算年金的身故賠償總額上限為１５００萬港元。
　
＊一份終身壽險可靈活應對不同階段需要＊
　
　　一份合適的終身＃壽險保單，可就人生不同階段的財務需要提供保障，同時積存生息建立儲備，到退休時亦可提取儲備應用，又或選擇「保單逆按」將身故賠償金額轉化為穩定的每月收入，的確終身受用。＃需視乎各保險公司對於終身的定義
《富衛香港及澳門首席產品總監　余栢堅》
　
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