【理財專題】人民幣有「錢」景 2招儲錢博有升有息！
內地周四（16日）公布次季經濟恢復正增長，顯示國內疫情漸穩，在復工復產以及需求改善的推動下，經濟活動已見復甦勢頭。不過，A股卻現反高潮，周四滬指狂瀉4.5%創5個月最大跌幅。
想要搭上國家經濟順風車，又希望可以控制風險，可能嗎？有甚麼穩穩陣陣的方案可選？
內地疫情受控經濟有望重回正軌，人民幣中線前景向好（Shutterstock圖片）
內地疫情受控經濟有望重回正軌 人民幣中線向好
新冠疫情之下，中國內地今年第一季度GDP破天荒衰退6.8%。年初國內經濟停擺，亦拖累人民幣匯價。然而，隨著疫情過去，國家統計局最新公布，第二季GDP重回正增長3.2%，更高於市場預期的2.5%。
事實上，海關總署昨日亦率先公布理想的6月貿易數據，以美元計價，出口同比增0.5%，優於市場預期的跌1.5%；進口同比增長2.7%，亦大幅高於預期的跌10%。而按人民幣計價，6月進口增長6.2%，優於市場預期的跌4.7%，出口增長4.3%，亦好於市場預期的增3.5%，自4月份起出口連續3個月實現正增長。
憧憬內地昨日數據理想，人民幣在岸價兌美元周三（15日）率先升穿七算，專家普遍預期，內地最壞情況已過去，有利人民幣止跌並喘穩。
第一招：做定期
專家普遍料內地最壞情況已成過去，人幣可望止跌；要把握人民幣升勢，人民幣定存是最直接的方法，不過近期銀行屢現減息潮，一年期定存最高只有2.2厘（見表）。經濟通網頁有更詳細版本，逢交易日每日午後更新。
表列部分港銀人民幣定存利率(下頁)
資料截至2020年7月16日
（資料圖片）
第二招：人民幣儲蓄保
想要搭上國家經濟順風車，又希望可以控制風險，除了做定期，還有其他可能嗎？有的，人民幣計價的短期儲蓄保險是個可取的方案。
一如之前提及過的年金，短期儲蓄保險雖然年期有限，但卻可提供較定期存款利率為高的內部回報率（IRR），以人民幣為例，目前一般銀行12個月的定存回報約1.5%至2%，而人民幣儲蓄保險的IRR可達3%或更高。
5年儲蓄 年回報可逾3厘(下頁)
香港人講求效率，連買儲蓄保都希望快，說的是要短年期便可達成期滿回報。過往最常見的儲蓄保，保單年期多為3年供款，8年期滿（又稱「3供8」），目前已有2供5，甚至可把2年供款一次過預繳，又或只須供款一次（躉繳），務求盡快生息。以永明的「紅寶儲蓄計劃3/8」為例，是供3年，8年期滿的「3供8」計劃；匯豐的「財富儲蓄（人民幣）保險計劃III」則是「2供5」計劃。前者最低投保保費為每年2萬元（人民幣.下同）（或每月1767元），後者的最低期滿投保額為8萬元。
顧名思義，短期儲蓄人壽保險有特定年期，例如是5年、8年。若受保人在保障期內不幸身故，計劃便會發放保障金額，一般身故保額為保單保證現金價值的101%，或已繳保費的101%，兩者取較高者，上述兩個計劃也是一樣。
儲蓄型消費型保險 保額不盡相同(下頁)
不過要留意，因保險其實存在成本，市場上大部分高儲蓄人壽保險，所提供身故賠償，比起不能取回保費的純人壽保險（又稱消費型保險），相同保費下獲得的保額會低很多，意思是，我們需要支付更高的保費，以才可獲得和消費型人壽保險相等的保額。
當中主要的原因，是儲蓄型保險，會隨投保年期增長累積現金價值，投保人即使保障期內沒有身故，最終仍可獲得利益，產品包含了死亡保險外，亦含有生存保險，俗點說是「點都有得賠」。事實上，儲蓄型保險部分保費會被調配到現金儲蓄戶口，一邊讓保單生息，背後則讓保險公司投資「錢搵錢」，而非全數作為保障成本之用。
不少港人有意於大灣區置業，儲蓄期滿可把資金用作首期或供款。圖為珠海市（Shutterstock圖片）
大灣區置業 適合儲錢供樓
要留意，港元似終不是與人民幣掛勾，投資人民幣會面對匯率風險。不過，近年不少年輕一族有意於大灣區置業，若本身有人民幣資金需要，那就十分適合，到時儲蓄期滿，便可把資金用作首期或供款。
撰文：羅駿豪
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