財智

　　不久前，我在本欄寫過一篇文章，標題是《無遺囑繼承跟你的意願不同時……》，意思是，如果你／妳想有一些特別的人想「照顧」，或準確來說，想分一些身家給他／她，你／妳便需要有份遺囑才可以。

　　因為萬一你／妳甚麼「指示」都沒有就急急返了天家，你／妳的遺產就要跟無遺囑的繼承安排。我形容過，這就等於由政府替你／妳分身家了！

　　其實，如果你／妳跟配偶正式註冊結婚，這個問題還好一些，因為作為配偶的你／妳，至少可以根據無遺囑法例，取得另一半的非土地實產，以及其餘資產的首50萬或100萬，以及之後的一半資產。

　　不過，如果你／妳跟另一半沒有註冊結婚，即是我們所說的「同居關係」，那麼，如果你／妳不及早訂立遺囑，又或者買份保險給對方，萬一你／妳走了，你的另一半是不能取得你/妳的遺產，因為香港並不承認事實婚姻。

　　早前我跟一位朋友Amy見面，她跟另一半已經共同生活20多年，但他們一直沒有註冊。我跟她談起退休策劃的時候，就刻意問她，到底有沒有想過註冊結婚，以便大家都有個名份。

　　「咦，其實你們沒有想過註冊結婚？」我問Amy。

　　「都這麼多年了，如果要結就一早結了，現在還不結就應該不會了。」

　　「如果你們還年輕，問題或許不太大，但現在你們都差不多退休，我認為要正視一下這個問題了，因為從資產傳承的角度，名份是很重要的。」

　　「多謝提醒，但如果我們最終不結婚，是不是可以透過遺囑去達到資產傳承？」

　　「嗯，是的，如果你們選擇不去註冊，那就可以透過遺囑去表達妳的意願。如果你們沒有這樣做，當一方死後，另一方去處理他／她的遺產時，有可能會觸犯擅自處理遺產罪，變相陷對方於不義呢！」

　　「嗯，原來有這個考慮！那麼，除了寫遺囑之外，還有其他方法嗎？」

　　「另一個方法是買保險，因為保險賠償也不用經過遺產承辦，直接去到受益人的手上。」

　　「我們沒有正式結婚，我也可以把受益人寫給同居伴侶？！」

　　「我相信絕大部分保險公司都接受受保人和受益人是未婚夫婦關係的，這個不用擔心。但保險只可以用來承傳現金，萬一妳有物業，或其他實物財產想承傳，保險就未必幫到忙。」

　　「啊，是這樣嘛，那麼，我真的要立定決心，跟我Partner 一起去立遺囑了。」

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　不久前，認識了一個經濟學名詞——韋伯倫效應(Veblen Effect)，來自美國著名經濟學家Thorstein Veblen，指商品價格除以供求及質素制定之外，「炫耀性」也是一項決定因素，一旦有了炫耀性，價值可以提高不少。

　　例如勞力士錶、LV手袋、勞斯萊斯豪華房車⋯⋯以至小小一支香水及護膚膏也如是。

揸名車、戴名表、挽名牌手袋，皆有「韋伯倫效應」，價值含炫耀性。

　　張五常教授曾指出，「炫耀性消費」(Conspicuous Consumption)其實可以用經濟單位計出其價值。

　　不單一般商品，就算是目前滿布香港的各式會所，也如是。

　　可能大家都有餐廳、網球場、泳池、健身室⋯⋯但點解A會收100萬入會，仍有條大長龍？而B會則只收20萬，竟要打鑼搵人？

　　簡單，因會所「賣」的，不單是設備與服務，更重要，是「賣」社會地位。意即，你入到A會，代表你的社會階層、人脈關係與經濟能力，去到某一水平。這個，看似無形，但一放在經濟學上，即變有形。

加入高級會所，也有「韋伯倫效應」。

　　不過，話說回來，孭歐洲手袋、穿名牌西服、坐豪華汽車、飲頂級紅酒⋯⋯以至成為高級會所會員，就是否等於你有品味、修養、德行⋯⋯呢？絕對唔係！

　　因為，炫耀性消費，有錢就可以了。又或，你有一定利用價值或權力（官員或議員），也可入到名牌會所，故此，披在身上的一切及會籍，只是一個包裝、一個殼，與一個人的品格，並沒有甚麼等號。

　　舉例，小弟廿多年前曾義務擔任香港某頂級會所管理小組成員，能入到此會的，理論上要過五關斬六將，兼且，有一定社會地位與專業及學歷銜頭。

　　不過，原來會員之中，也有不少是「人中渣」。幾個退休大叔，正牌爛佬，日日在更衣室打躉霸住個按摩池，粗口橫飛猛晒滾經，將北上召妓情報經歷，日日大爆特爆，懶理更衣室內有小童及其他會員。

　　結果，當然收到大量投訴。我作為管理層，與其他同事即時扑鎚，在更衣室貼出告示，不准喧嘩及粗言穢語，並作出警告，若有犯例，將呈交會所紀律委員會研究取消會籍。

　　唔見棺材唔流眼淚，班友立即收聲。

　　此事之後，義務工作亦夠期，退下了。不過，此會會員質素可曾有大幅改善？

　　基本無。尤其過去廿年，不停有透過這樣那樣關係入會者，也帶來很多令人側目的惡習，大部分在更衣室內發生。

　　例如將抹身毛巾當地墊踩；最離譜，用風筒吹勻全身，大模廝樣吹腋下、下體、腳趾，又吹衫吹褲吹鞋吹襪，行為異常核突嘔心。

高級會所會員可能非富則貴，但並不等於一定有品！香港某高級會所，正要明顯貼出告示，提醒欠道德會員守規矩。

　　當然又惹來不少投訴。不過，入得會者，個個有頭有面有名有姓，職員絕不敢挺身面斥。點搞？

　　無法，高級會所也要貼出「低級告示」，提醒尊貴會員風筒的用處。

　　今日只想指出，喜歡炫耀者，可能並沒具備配合炫耀性商品的高檔質素矣。