財智

　　自從去年底我出版了一本關於退休策劃的書，《理想・退優》之後，約我出席講座分享退休心得的朋友明顯多了，也讓我更多接觸正在策劃退休的朋友。連我的大學同學也柴娃娃說，要在我們另一位同學的新食肆開張時，在那裏搞一個退休講座。

　
　　但在我接觸的朋友當中，我發覺，大部分對於保險在退休策劃中所扮演的角色仍然不太瞭解，甚至有些誤解。我知道，絕大部分人都寧願存錢在銀行，而不想擺錢在保險公司，因為他們覺得，擺錢在保險公司會被鎖死，但放在銀行就會靈活一點。

　

（istock）

　　這個我是同意的，只不過，鎖死有時也有好處，即是太靈活也未必是好事，因為你隨時會因為抵受不住誘惑而花掉存在銀行的錢。但當然，儲備一筆足夠幾個月，甚至一年開支的錢在銀行也是重要的。又或者，有額外一筆錢放在銀行，以備不時之需也理所當然的，因為銀行就是靈活嘛！

　　不過，有個別人士或許會認為，存錢在銀行，是我收銀行利息，是賺銀行錢，而且是全保證的；相反，買保險公司的產品，一來回報不高，也不是全保證，很多時更會比建議書上的總回報少一截；二來一定是保險公司賺我錢，而我永遠賺不到保險公司的錢。

　　其實，我想指出的是，銀行和保險公司一樣，都是商業機構，都必須賺錢才能生存。別以為銀行在給你較高保證利息之餘，她會蝕錢給你。她當然計算過，必定可以用更高利息借錢給客戶，才會給你這個所謂高息呢！所以，銀行也是在賺你的錢，這跟保險公司是沒有分別的。

　　我還想指出一點，很多人都認為，存錢在銀行會安全過放錢在保險公司，但其實不一定！

　　從經營的角度，銀行的經營風險絕對高過保險公司。首先，銀行的本業是借貸，她是先借錢出去，然後等客人還錢，以賺取當中的息差。只要借十單，有一單賴債，其餘九單所賺的「息差」，隨時不夠冚第十單所蝕的！

　　相反，保險公司的經營模式是先收客人保費，等到有事才需要賠償，沒有事就賺了先收錢的「金錢時間值」（股神巴菲特特別喜歡投資保險股，甚至自己經營保險公司就是這個原因）。而且，計算賠償風險可能容易過計算賴債風險呢！總的來說，就是保險公司的經營，很多時還比銀行安全！近期美國接連有銀行出事，雖然不是因為有客戶賴帳，但也見到銀行經營的風險。

　　再者，從退休或者遺產傳承的角度，存太多錢在銀行，還有一個缺點，那就是，萬一你百年歸老，你存在銀行的所有現金和資產，包括存款、股票、基金或債券等等，都變成遺產，要先行凍結，等到辦妥遺產承辦才可以解凍。

　　時間方面，短則三幾個月，長則三幾年，視乎你有沒有遺囑、你遺產的複雜程度，以及有沒有人出來爭產等等；相反，如果你的錢是放在保險公司的保單內，一旦你離開這個世界，所有保單內的錢或保障額，都會變成受益人的身故賠償，完全沒有爭拗（沒有寫受益人者除外，因為也會變成遺產），最短可以在兩三個星期內就取得有關款項，無需經過遺產承辦的繁瑣程序。

　　這一點非常重要，尤其是當年還有遺產稅的時候，保險賠償就是用來支付遺產稅呢！我明白，香港現在取消了遺產稅，但內地正醞釀推出遺產稅，萬一日後內地徵收，香港是否可以不跟，實在值得深思。

　　好了，跟大家理順過一些理財觀念後，下次我會跟大家討論一下，保險的四大功能，如何協助我們策劃退休。

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　今屆的奧運會在法國巴黎舉行，由於有時差，如果大家想連汁都撈埋，全程緊貼奧運會的賽事，就可能要捱更抵夜了。如果你仍然要返工搵食，始終是頗辛苦的。

　　事實上，為了捧江旻憓、張家朗和何思蓓的比賽，我也要校定鬧鐘，三更半夜爬起床觀戰。但奈何人老了，第二天上班時，就感到頭痛難當，痛感要去到黃昏左右才消退。

　　但如果你是退休一族，就可以輕鬆地「應付」這屆奧運會的挑戰了。你既可提早睡覺，凌晨起床欣賞賽事；也可以看罷賽事才上床睡覺，然後瞓到自然醒！

　　當然，我不會羡慕退休一族有這種「福利」的，因為我遲早都可以享受這種「退休紅利」！

　　談到退休紅利，當然不只靈活地觀看奧運會的賽事。我認為，最大的退休紅利，其實就是可以自由自在及自主地去做運動呢！

退休之後，應好好利用餘暇做運動，保持身體健康。(Shutterstock)

　　就在這個時候，有朋友傳來一段文字，真的很抵死，我想和大家分享一下：

　　「奧運是一群最需要運動的人，看著一群最需要休息的人在做運動！」

　　各位，我不知道你是不是最需要做運動的人，但可以肯定的是，如果你每天都躺在梳化上看電視轉播奧運會，更甚的是，嘴裏不停在吃零食，那你真的要站起來，動一下了。退休之後，你再沒有藉口不做運動了。

　　為了警醒大家要多做運動，保持身體健康，我整理了近年收到所有關於健康的金句（部分金句我自己修改了一下），希望大家互勵互勉。

　　「世界是你的，也是我的，但歸根結柢屬於那些身體好的！活得久的，不管是二、三十歲，還是六、七十歲，甚至八、九十歲，活出生命的精彩，活出生活的品質，活出健康的體魄，才是硬道理。」

　　「人老了，最貴的床是病床；人老了，最好的醫生是自己；人老了，最好的藥物是陽光；人老了，最好的長壽法是好心態；人老了，最省錢的美容方法是睡覺；人老了，最簡單的養生法是走路；人老了，甚麼最值錢？當然是健康！」

　　「甚麼是醫生？醫學院老師如此定義醫生的作用：我們所有人的歸宿都是火葬場，全都在路上排隊，醫生的作用就是防止有人插隊，時不時把人從隊伍裏拎出來往後面排。當然，有的實在拎不動，也只能隨他了——真是神一般的定義！總結：少吃肉多運動，不然醫生拎不動。」

　　「『醫院』是等杯子掉下來，看看怎樣修補！『保險』是等杯子掉下來，看看還能賠多少錢！『養生』是往裏面推一把，竭盡全力不讓杯子掉下來！沒有人會因為重視養生而傾家蕩產，太多人卻因為失去健康而『人財兩空』！」

　　「人活一世，可以是清貧，可以是粗茶淡飯，但只要健康，就擁有了最大的財富。所以，不用羨慕他人的榮華富貴，毋須與別人爭名奪利。人的一生，從出生至老去，若能健康地一路走過，這就是幸福！」

　　「運動的理由：年輕時不拖累生你的人，年老時不拖累你生的人！」

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com