財智

　　香港人，愈來愈長命。即係點？即係你要早早為自己在生日子打算！因為，這一代，再不可能靠子女，佢哋自己多數顧唔掂自己，遑論為上一代籌謀？

　　更甚，大家可知道有個現象，將會日漸普遍？就是——家有兩老！不是老夫老妻，而是，父親與兒子，同是老人！

　　今天平均年齡，已到八十多。再落去，隨著醫療科技不斷進步，真真「冇咁易死」㗎。如此，大家就要準備面對「長命百歲」。

隨著醫療科技進步，人會愈來愈長壽。

　　當平均年齡九十多時，下一代，自然也七十，即一個家庭，有兩代老人！

　　政府其實早早睇到呢個大趨勢，亦深知，要照顧數不盡的長者，就算只提供基本安全網（綜援、醫療、住屋、交通、社會福利⋯⋯），也是一個深不見底的黑洞，故此，早早籌劃一套「自己顧自己」的政策，望大部分人退休後能照顧自己，而少數真正弱勢一族，才由政府孭起生活必需。

香港人全球最長壽，大家必須早對自己退休後的一切問題，及早部署。

　　於是，就出現強積金、政府債券、銀髮債券、樓宇逆按揭、保單逆按揭及政府年金等種種設計。

　　點解銀髮債券及政府年金並非人人可買？正因這兩項，乃為照顧長者（60歲以上）而設，當中含有「政府派錢」元素，故不可人人皆得。

政府早知道社會福利難以照顧所有長者，故需早作安排。

　　我認識不少退休財金高官，皆買盡年金，並夫婦一起買，去盡可買一千萬，為的就是一份「終身保障」。保障乜？保障維持最基本生活質素，直至離世。

強積金、銀髮債券及政府年金，全部為打工族部署「自己顧自己」而設。

　　買一千萬 ，每月就有就肯定有五萬多「收入」，這個數目，足以令你安心及有點做人尊嚴（唔使靠人也！）。

　　為何退休財金官員特別鍾情政府年金？因佢哋最清楚政府推出年金的本心及財政實力。另一點也重要，是作為財金官員，就算退了休，也不便大量投資股票、債券及物業，因到底有點「利益衝突」，也「觀感不佳」（炒家形象負面！）。

　　年金，其實不少商營機構皆有推出，未到60歲無法購買政府年金者，只好到外間機構購買。

　　但60歲後，就要「精明」一點了，因商營機構，一切目標牟利先行，並沒有真正照顧你晚年的責任。

　　政府年金公司，不用追求利潤，又有政府包底，全無風險，作為客人，你怎可能選「商業性」機構產品？

　　小弟人老精鬼老靈，任何商業機構經紀sell我買年金，小弟必提四個問題，要求肯定答案。結果全部都知難而退。正是：

　　（一）你的年金，擔保無論公司經濟如何，也會準時有單位派發？（二）你們能保證期期派發的，是肯定的銀碼而不是比率？（三）你夠膽白紙黑字保證派我一生一世？（四）若你公司執笠、賣盤或遷出香港，我點搞？

打工仔買年金，若未夠60歲而要選擇買商業機構的，必須清楚其downside，並先與政府年金作比較。

　　任何商業機構經紀，肯定無法答到以上四個問題。堆砌答案者，也只是在呃你矣。

　　成年人，自己執生，咪傻吓傻吓呀！

　　不久前，認識了一個經濟學名詞——韋伯倫效應(Veblen Effect)，來自美國著名經濟學家Thorstein Veblen，指商品價格除以供求及質素制定之外，「炫耀性」也是一項決定因素，一旦有了炫耀性，價值可以提高不少。

　　例如勞力士錶、LV手袋、勞斯萊斯豪華房車⋯⋯以至小小一支香水及護膚膏也如是。

揸名車、戴名表、挽名牌手袋，皆有「韋伯倫效應」，價值含炫耀性。

　　張五常教授曾指出，「炫耀性消費」(Conspicuous Consumption)其實可以用經濟單位計出其價值。

　　不單一般商品，就算是目前滿布香港的各式會所，也如是。

　　可能大家都有餐廳、網球場、泳池、健身室⋯⋯但點解A會收100萬入會，仍有條大長龍？而B會則只收20萬，竟要打鑼搵人？

　　簡單，因會所「賣」的，不單是設備與服務，更重要，是「賣」社會地位。意即，你入到A會，代表你的社會階層、人脈關係與經濟能力，去到某一水平。這個，看似無形，但一放在經濟學上，即變有形。

加入高級會所，也有「韋伯倫效應」。

　　不過，話說回來，孭歐洲手袋、穿名牌西服、坐豪華汽車、飲頂級紅酒⋯⋯以至成為高級會所會員，就是否等於你有品味、修養、德行⋯⋯呢？絕對唔係！

　　因為，炫耀性消費，有錢就可以了。又或，你有一定利用價值或權力（官員或議員），也可入到名牌會所，故此，披在身上的一切及會籍，只是一個包裝、一個殼，與一個人的品格，並沒有甚麼等號。

　　舉例，小弟廿多年前曾義務擔任香港某頂級會所管理小組成員，能入到此會的，理論上要過五關斬六將，兼且，有一定社會地位與專業及學歷銜頭。

　　不過，原來會員之中，也有不少是「人中渣」。幾個退休大叔，正牌爛佬，日日在更衣室打躉霸住個按摩池，粗口橫飛猛晒滾經，將北上召妓情報經歷，日日大爆特爆，懶理更衣室內有小童及其他會員。

　　結果，當然收到大量投訴。我作為管理層，與其他同事即時扑鎚，在更衣室貼出告示，不准喧嘩及粗言穢語，並作出警告，若有犯例，將呈交會所紀律委員會研究取消會籍。

　　唔見棺材唔流眼淚，班友立即收聲。

　　此事之後，義務工作亦夠期，退下了。不過，此會會員質素可曾有大幅改善？

　　基本無。尤其過去廿年，不停有透過這樣那樣關係入會者，也帶來很多令人側目的惡習，大部分在更衣室內發生。

　　例如將抹身毛巾當地墊踩；最離譜，用風筒吹勻全身，大模廝樣吹腋下、下體、腳趾，又吹衫吹褲吹鞋吹襪，行為異常核突嘔心。

高級會所會員可能非富則貴，但並不等於一定有品！香港某高級會所，正要明顯貼出告示，提醒欠道德會員守規矩。

　　當然又惹來不少投訴。不過，入得會者，個個有頭有面有名有姓，職員絕不敢挺身面斥。點搞？

　　無法，高級會所也要貼出「低級告示」，提醒尊貴會員風筒的用處。

　　今日只想指出，喜歡炫耀者，可能並沒具備配合炫耀性商品的高檔質素矣。