數碼新秩序

　　近期中國的數碼人民幣計劃取得明顯進展，讓多國中央銀行感受到一定程度的威脅，甚至連作風保守的日本銀行與歐洲央行最近也動作頻頻，針對央行數碼貨幣（CBDC）作出積極部署。日銀表示最快可於2021年4月啟動數碼日圓首次試驗，歐洲央行亦已就數碼歐元展開公眾諮詢，可見數碼貨幣競賽已不止於中美角力，而是升級為全球大戰。

日銀與海外央行共研CBDC

　　2020年9月23日，日本銀行行長黑田東彥公開表示，作為日本中央銀行，日銀會跟海外央行合作進行CBDC的試驗。隨後，國際清算銀行（BIS）便跟日本銀行、美國聯儲局、歐洲央行、英格蘭銀行、加拿大銀行、瑞士國家銀行、瑞典央行，在10月9日共同發布一份聯合報告《央行數碼貨幣：基本原則和核心特徵》。

　　該報告建議，CBDC不但要具備可轉換性、安全性、便利性、合法性等核心特徵，更要建立在不損害金融穩定、與現有貨幣共存和互補、促進創新和效率的基本原則之上。有別於市面上基於分散式帳本技術（Distributed Ledger Technology）而發行的加密貨幣（如比特幣），報告建議CBDC既不應有匿名機制，也不宜由私營機構發行。

被譽為「央行中的央行」的國際清算銀行與七國集團（G7）央行於2020年10月發表的研究報告指，鑑於中國在CBDC部署上走在前面，已開發國家應該要統一步調，以發行CBDC為目標，完善相關環境，以保持金融系統的穩定性。（圖片來源：國際清算銀行官網）

2021年啟動數碼日圓試驗

　　在同一天，日本當局亦發表了一份自家的研究報告。相比起7月首度發表的CBDC技術報告，今次報告重點已從「概念研究」進展至「實際政策分析」。報告中提出包含概念驗證（Proof of Concept）的央行數碼貨幣發行計劃，並會於2021年4月進行首次驗證試驗，以進一步了解CBDC發行與流通模式。

　　這項數碼日圓試驗將會分3階段推進：首階段於2021年春季啟動，主要調查CBDC系統上的資本流動是存有障礙；踏入第二階段，嘗試對用戶的持有金額設置上限，並測試能否在訊號接收不良的環境下使用，探索實際使用時會遇到的問題；來到最後階段，會邀請私營企業和民眾參與試驗，並會考慮在限定地區推行試點測試。日銀旗下決濟機構局長神山一成表示，希望試驗可在2021年內進入第二階段。

日銀現階段無意發行CBDC

　　日銀近期加緊推進數碼貨幣的測試部署，但卻一直強調現階段沒有發行CBDC的計劃，這可能與日本國內要求發行數碼日圓的聲音不多有關。雖然新冠疫情期間數碼支付使用率大幅上升，可是現金結算仍是日本社會主流。最終，日銀是否發行數碼日圓，還要看國民的意願。但值得注意的是，日本ATM提款機數目正在逐步減少，長遠而言可能會削弱現金的便利性。

　　緃使日本民間對發行CBDC的氛圍並不明顯，惟政府對數碼貨幣危機感卻有增加之勢。日本財務副大臣岡村健二在公開場合表示，憑藉數碼人民幣的先發優勢，中國有意成為主導全球數碼貨幣發行的角色，這對日本而言是值得擔憂之事。

　　根據環球同業銀行金融電訊協會（Swift）最新報告，美元在2020年9月仍是全球最活躍的國際支付貨幣（40.51%）﹑歐元緊隨其後（32.77%），英鎊排名第三（6.97%），日圓排第四（3.72%），人民幣則排第五（1.95%）。萬一數碼人民幣在國際間獲廣泛使用，便有可能超越日圓，躍居全球第四大國際支付貨幣，所以日本對此確是不得不防。

自民黨（日本執政黨）財政事務委員會的眾議員山本幸三公開呼籲，假如日本銀行要發行數碼日圓，有關央行職責範圍的法例必須作出修訂，以規範央行對CBDC應履行的權責，顯示日本政界已高度關注數碼日圓的發展。（圖片來源：維基百科）

日本構想中的數碼日圓應該像現金支付和手機支付般便捷，任何人都能隨時隨地、低成本、安全地使用，甚至在發生天災時也可以離線使用。（圖片來源：Pixabay.com）

4種需發行數碼歐元的情況

　　除日本外，歐洲也感受到數碼人民幣的威脅，所以在這一、兩個月也加快了CBDC的發展步伐。9月22日，歐洲央行（ECB）的法定代表人德國律師事務所Bock Legal向歐盟知識產權局提交了「數碼歐元」（Digital Euro）的商標申請。9月24日，歐盟委員會（European Commission）公布《加密市場監管規則》草案細節，為數碼貨幣制定更仔細的分類，以釐清監管範圍。

　　10月3日，歐洲央行發布一份長達50頁的數碼歐元綜合報告，儘管當中取態與日本央行接近，表明現階段不考慮發行數碼貨幣，但卻指出歐盟應該要做好發行CBDC的準備，以應付未來需要。報告中列出可4種可能需要考慮發行數碼歐元的情況條件：1) 電子支付的需求持續增加；2) 現金使用量明顯下降；3)私營數碼支付工具在全球普及起來；4) 全球多家央行決定發行CBDC。

　　10月12日，歐洲央行正式展開公眾諮詢，以了解歐洲公民對支付方式的偏好，以及是否願意使用數碼貨幣；同時，亦已進行數碼歐元的封閉測試。ECB預計，2021年中期前將會認真研議，是否啟動數碼歐元計劃。

　　在技術層面，歐洲央行正在考慮兩種不同的架構設計：一種是開放中間人角色，把支付作業責任下放給受監管的中介機構，好處是功能擴展空間較大，日後易於整合其他服務；另一種是完全去掉中間人，讓數碼歐元在離線狀態下也可進行支付，令使用體驗更接近現金，而且用戶私隱又可獲得更佳的保護。

歐洲央行發現，受到新冠疫情影響，愈來愈多歐盟居民使用數碼支付，網購銷售額在2020年2月至6月增長了20％，因而對發行CBDC的態度轉趨積極。（圖片來源：Pixabay.com）

儘管歐洲央行現正積極研究數碼歐元，但卻反對廢除紙幣或硬幣，強調數碼歐元只是現金的輔助工具，無法完全取代現金。（圖片來源：Pixabay.com）

G20共建CBDC發行標準

　　另一方面，二十國集團（G20）於10月13日發表報告指，現正跟國際貨幣基金會、世界銀行，以及國際清算銀行合作，攜手建立數碼貨幣發行的國際標準與規範，又會於2022年底制定「穩定幣」（Stablecoins）的監管框架，並完成對CBDC設計、技術與實驗的研究。預計到2025年底，國際貨幣基金會與世界銀行應可具備促進各國進行CBDC交易的技術能力。至此，發行央行數碼貨幣似乎已不再是一國之事，而是全球共襄的盛舉了！

　　雖然日本與歐盟對CBDC的現有態度著重於研究而不是發行，然而在中國快馬加鞭推進數碼人民幣的威脅下，或許全球局勢會出現轉折，迫使日本銀行與歐洲央行改變主意發行CBDC；加上美國聯儲局最近也加緊研發數碼美元，故此各國央行的數碼貨幣勢將成為國際金融競爭的終極戰場。　

縱然歐洲央行對是否發行數碼歐元仍未有明確表態，只重申要保持觀望與做好相關準備，但卻也透露數碼歐元一旦發行，將會是所有歐洲公民和企業均可使用的數碼化法定貨幣。（圖片來源：維基百科）

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　　在生成式AI的賽道上，蘋果（Apple）比對手遲了一年才發表Apple Intelligence，處於落後位置。有消息指，為求迎頭趕上，蘋果除與OpenAI合作外，也會跟Google和Anthropic達成合作協議，預計在2024年秋季釋出的《iOS 18》作業系統，可能會有ChatGPT以外的AI服務可供選擇；日後添加更強大的AI新功能時，或許會改用類似iCloud+的訂閱模式。當Apple的產品策略聚焦於AI，將為其業務帶來甚麼新面貌？蘋果AI的發展將會面臨甚麼新挑戰？

蘋果AI部署慢步調優勢漸露

　　在引進新科技時，Apple一向採取非常審慎的態度，以致對新技術的採用速度往往偏慢，近年的生成式AI正是最明顯例子。ChatGPT在2022年11月面世後，旋即引爆生成式AI熱潮，微軟（Microsoft）、Google、亞馬遜（Amazon）等爭相在2023年推出AI工具，惟Apple卻一路拖到2024年 6 月始發表Apple Intelligence。

　　蘋果在AI部署上的慢步調作風一直飽受外界爭議，但最近看到其對手的AI項目相繼宣布失敗，反而凸顯其慢步調的優勢。微軟發表發表AI PC規格「Copilot+ PC」，對撼整合Apple Intelligence的Mac電腦，可是其主打AI功能「回想」（Recall）卻遭很多保安專家批評，具有極大資安風險，迫使微軟在2024年6月宣布押後推出此功能。

當《iOS 18》、《iPadOS 18》、《macOS Sequoia》正式推出時，作業系統內將包含Apple Intelligence功能。（圖片來源：翻攝蘋果官方YouTube影片）

蘋果採用慢步調作風，一開始只針對一小部分用戶推出Apple Intelligence，所以初期僅支援美式英文。（圖片來源：蘋果官網）

　　甫踏入2024年7月，另一科技巨頭Amazon宣布停止銷售商用AI機械人Astro for Business。該機械人於2024年11月上市，面向零售業與製造業的商家，但如今只發售7個月就要停產，成為非常短命的AI產品。Apple寧願待產品設計完善、測試妥當後，始會推出市場，這樣即使看似遠遠落後於對手，但總勝過產品發表後被迫撤回或停售的尷尬局面。

Gemini模型秋季登陸蘋果AI

　　為讓其AI服務變得更多元化，蘋果將為Apple Intelligence引入ChatGPT以外的AI模型。根據彭博（Bloomberg）報道，蘋果已跟Google和另一家AI初創Anthropic達成合作協議，其中Google的Gemini模型將率先於2024年秋季登陸蘋果AI平台，這正是Apple Intelligence測試版伴隨著《iOS 18》推出的時間點。

　　Apple決定跟多家AI公司合作，可以為其用戶帶來更全面的AI體驗。事實上，每家AI公司皆擁有獨特的技術優勢，如把不同公司的AI模型整合至同一平台上，Apple Intelligence可以在不同任務和應用情景中為用戶提供最佳選擇。

　　譬如Anthropic的Claude模型在撰寫創意文案上較出色，Google的Gemini模型在規劃行程的考量上較仔細。藉由這種多元化的合作策略，蘋果可以讓Apple Intelligence在各個方面皆保持優勢，同時又不會過度依賴單一AI技術供應商。

日後用戶在Macbook與iPhone上，除ChatGPT外，或許還可以召喚Google Gemini來協助文書處理。（圖片來源：翻攝蘋果官方YouTube影片）

AI訂閱模式創造新收入來源

　　早前WWDC 2024大會上，Apple展示了Apple Intelligence的各種應用功能，相信這些功能都是可以免費使用。但日後Apple Intelligence如有新功能加入，用戶或許要另外付費才能使用，情況有點像iCloud+訂閱服務。

　　iCloud為iPhone用戶提供5G的免費儲存空間，若用戶覺得不敷應用，可以付費升級至iCloud+，不但可享用更大的雲端儲存空間，還可以使用隱藏電子郵件、iCloud私密轉送，自訂電郵網域等增值功能。

　　目前主流的AI工具如OpenAI ChatGPT、Microsoft Copilot、Google Gemini等均設有收費版本，讓用戶使用回應速度更快、生成能力更強大的AI模型，相信未來Apple Intelligence都會有類似的收費服務。另外，倘若用戶透過iPhone訂閱OpenAI等合作夥伴的付費版服務，預計Apple 也會從中抽取分成，為蘋果帶來銷售手機以外的新收入來源。

蘋果AI面臨歐盟新法例挑戰

　　不過，Apple Intelligence的推出之路卻是布滿荊棘。2023年，歐盟通過《數碼市場法》（Digital Markets Act，DMA），將蘋果、微軟、亞馬遜、Alphabet、Meta、字節跳動家大型互聯網企業定性為「守門人」（Gatekeeper），必須承擔義務促進更公平的市場競爭，確保平台的互通性，以及保障用戶私隱免受侵犯；一旦發現違規，最高可被判處等同全球營業額10%的罰款。

　　歐盟執委會於2024年6月宣布，初步認定Apple Store業務規則已違反DMA，令蘋果成為首家受此法例起訴的企業，預計於2025年3月底前做出最後裁決。有鑑於此，蘋果已表示，2024年內不會在歐盟推出Apple Intelligence，避免再遭歐盟起訴。

　　從技術層面來看，Apple Intelligence背後的大型語言模很有機會涉及複雜的數據處理與私隱問題。更棘手的是，DMA的互通性要求與Apple的商業模式是互相違背的。蘋果透過嚴格控制硬件、軟件與服務無縫整合，為用戶帶來最佳的使用體驗，成功把客戶鎖在蘋果生態圈內。

　　DMA所要求的互通性，等同打破Apple築起的生態圈圍牆，容許用戶自由地自由地遷移到不同平台、使用不同服務，這樣將對蘋果的商業模式造成極大衝擊，因此寧願暫時避開歐洲市場。但長遠而言，Apple究竟將如何應對DMA的規管，AI產品策略又會作出甚麼相應調整，還需持續觀察。

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