數碼新秩序

　　在FinTech與智慧城市的大趨勢下，加密貨幣已成兵家必爭之地。Facebook今年6月發表「Libra」臉書幣計劃，更積極拉攏多家大企業，組成臉書幣聯盟「Libra協會」。可是，自10月初起，PayPal、Mastercard、Visa、eBay、Stripe、Booking Holdings和Mercado Pago相繼宣布退出協會，使協會創始會員由28個銳減至21個。此外，多國中央銀行亦已表明，擬推出自家的加密貨幣以作抗衡，令Facebook幣前景岌岌可危！

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半個月內，PayPal、Mastercard、Visa、eBay、Booking、Stripe和Mercado Pago相繼退出Libra協會，令協會創始會員數目大減四分之一。（圖片來源：Libra官網）

　　PayPal在退出聲明中宣稱，依然支持Libra的願景，期望能持續討論未來合作方式。Mastercard表示，退出後仍會持續觀察Libra。Visa則表示，未來有可能重新加入，但取決於Libra協會能否完全滿足所有監管標準。另一電子支付公司Stripe亦稱，對日後跟協會合作抱持開放態度。

　　由此看來，這些選擇跳船的盟友既擔心Facebook是否有應對金融監管方面的能力，又不希望針對Libra的監管審查延伸到本身公司業務，所以寧願先行退出，從旁觀看事態發展，待局勢明朗化後，才重新考慮加入臉書幣聯盟。

　　但經此一役，Libra協會內已沒有提供全球性支付服務的會員了，僅剩下來自荷蘭的支付平台PayU。換言之，用戶難以將手頭上的貨幣轉換成Libra作全球性消費或投資。目前仍留在協會的成員主要是科技、電訊、區塊鏈、創投領域的企業，例如：Uber、Vodafone、Coinbase、Thrive Capital等。

　　儘管有7家公司退出，但卻無阻Facebook推行Libra計劃的決心。10月15日，Libra協會的21名創始會員簽署了《Libra協會章程》，成立Libra協會理事會，並選出董事會，意味著Libra計劃正式啟動。其實，盟友跳船未必是Facebook最在意之事，反而各國央行對Libra的態度才是其最擔憂的事情。

　　美國聯邦儲備局主席鮑威爾（Jerome Powell）早已表明，若果Facebook未能解決Libra引發的洗黑錢、個人私隱保密、消費者保障、以及財務穩健性等潛在問題，就不應推行這項計劃。

假如Libra真的替代貨幣使用，不但可能會削弱央行貨幣政策效果，更會增加逃漏稅、洗錢及資恐等風險，致使各國央行對臉書幣的出現感到憂慮。（圖片來源：Libra官網）

　　法國財長勒梅爾（Bruno Le Maire）和德國財長朔爾茨（Olaf Scholz）於9月發表的聯合聲明指，加密貨幣對消費者、金融體系，甚至歐洲國家貨幣主權構成風險。勒梅爾更公開揚言：「反對Libra在歐洲發展。」歐元區官員也表明，假如Libra進軍歐洲市場，歐元區19國將會齊心合力實施嚴格監管。歐洲中央銀行透露，正在積極研究創建「公共數碼貨幣」的長遠計劃，或會令臉書幣計劃形同多餘。

日後Facebook發行Libra臉書幣時，會同步推出電子錢包APP《Calibra》，方便用戶管理加密貨幣交易。（圖片來源：Libra官網）

　　中國人民銀行研究局局長、貨幣經營局負責人王信早前亦表示，現正組織市場機構，共同研發一種中央銀行數碼貨幣，並已獲國務院批准。這種數碼貨幣不會取代現有的人民幣系統，反而是數碼化的人民幣。早於 2014 年，中國人民銀行前行長周小川在職期間便已啟動數碼貨幣計劃，及至2017年更創立了數碼貨幣研究機構。如果研發成功的話，中國有機會成為全球首個發行數碼版國家貨幣的國家。

早前網上流傳中國數碼加密貨幣最快於今年 11 月 11 日發行，及後中國人民銀行澄清網上流傳的發布時間只是不正確的猜測。（圖片來源：維基百科）

　　今年初，被譽為「央行中之央行」的國際結算銀行發表研究報告指，全球起碼有40家銀行正在研究和試驗區塊鏈技術。踏入10月，國際結算銀行剛剛與瑞士國家銀行簽署協議，將會共同研究如何把央行數碼貨幣（Central Bank Digital Currencies）整合到區塊鏈基礎設施中，以促進金融機構之間代幣化資產的結算。

　　事實上，自Facebook發表Libra鑄幣大計後，已給各國央行帶來一定壓力，迫使它們加快數碼貨幣的發展步伐。荷蘭國際集團（ING）首席經濟學家克利夫米爾估計，各國央行將在兩、三年內開發出「完全成熟」的數碼貨幣。在嚴格監管和央行加密貨幣的左右夾擊下，日後Libra臉書幣或會變得「無立錐之地」！

　　在生成式AI的賽道上，蘋果（Apple）比對手遲了一年才發表Apple Intelligence，處於落後位置。有消息指，為求迎頭趕上，蘋果除與OpenAI合作外，也會跟Google和Anthropic達成合作協議，預計在2024年秋季釋出的《iOS 18》作業系統，可能會有ChatGPT以外的AI服務可供選擇；日後添加更強大的AI新功能時，或許會改用類似iCloud+的訂閱模式。當Apple的產品策略聚焦於AI，將為其業務帶來甚麼新面貌？蘋果AI的發展將會面臨甚麼新挑戰？

蘋果AI部署慢步調優勢漸露

　　在引進新科技時，Apple一向採取非常審慎的態度，以致對新技術的採用速度往往偏慢，近年的生成式AI正是最明顯例子。ChatGPT在2022年11月面世後，旋即引爆生成式AI熱潮，微軟（Microsoft）、Google、亞馬遜（Amazon）等爭相在2023年推出AI工具，惟Apple卻一路拖到2024年 6 月始發表Apple Intelligence。

　　蘋果在AI部署上的慢步調作風一直飽受外界爭議，但最近看到其對手的AI項目相繼宣布失敗，反而凸顯其慢步調的優勢。微軟發表發表AI PC規格「Copilot+ PC」，對撼整合Apple Intelligence的Mac電腦，可是其主打AI功能「回想」（Recall）卻遭很多保安專家批評，具有極大資安風險，迫使微軟在2024年6月宣布押後推出此功能。

當《iOS 18》、《iPadOS 18》、《macOS Sequoia》正式推出時，作業系統內將包含Apple Intelligence功能。（圖片來源：翻攝蘋果官方YouTube影片）

蘋果採用慢步調作風，一開始只針對一小部分用戶推出Apple Intelligence，所以初期僅支援美式英文。（圖片來源：蘋果官網）

　　甫踏入2024年7月，另一科技巨頭Amazon宣布停止銷售商用AI機械人Astro for Business。該機械人於2024年11月上市，面向零售業與製造業的商家，但如今只發售7個月就要停產，成為非常短命的AI產品。Apple寧願待產品設計完善、測試妥當後，始會推出市場，這樣即使看似遠遠落後於對手，但總勝過產品發表後被迫撤回或停售的尷尬局面。

Gemini模型秋季登陸蘋果AI

　　為讓其AI服務變得更多元化，蘋果將為Apple Intelligence引入ChatGPT以外的AI模型。根據彭博（Bloomberg）報道，蘋果已跟Google和另一家AI初創Anthropic達成合作協議，其中Google的Gemini模型將率先於2024年秋季登陸蘋果AI平台，這正是Apple Intelligence測試版伴隨著《iOS 18》推出的時間點。

　　Apple決定跟多家AI公司合作，可以為其用戶帶來更全面的AI體驗。事實上，每家AI公司皆擁有獨特的技術優勢，如把不同公司的AI模型整合至同一平台上，Apple Intelligence可以在不同任務和應用情景中為用戶提供最佳選擇。

　　譬如Anthropic的Claude模型在撰寫創意文案上較出色，Google的Gemini模型在規劃行程的考量上較仔細。藉由這種多元化的合作策略，蘋果可以讓Apple Intelligence在各個方面皆保持優勢，同時又不會過度依賴單一AI技術供應商。

日後用戶在Macbook與iPhone上，除ChatGPT外，或許還可以召喚Google Gemini來協助文書處理。（圖片來源：翻攝蘋果官方YouTube影片）

AI訂閱模式創造新收入來源

　　早前WWDC 2024大會上，Apple展示了Apple Intelligence的各種應用功能，相信這些功能都是可以免費使用。但日後Apple Intelligence如有新功能加入，用戶或許要另外付費才能使用，情況有點像iCloud+訂閱服務。

　　iCloud為iPhone用戶提供5G的免費儲存空間，若用戶覺得不敷應用，可以付費升級至iCloud+，不但可享用更大的雲端儲存空間，還可以使用隱藏電子郵件、iCloud私密轉送，自訂電郵網域等增值功能。

　　目前主流的AI工具如OpenAI ChatGPT、Microsoft Copilot、Google Gemini等均設有收費版本，讓用戶使用回應速度更快、生成能力更強大的AI模型，相信未來Apple Intelligence都會有類似的收費服務。另外，倘若用戶透過iPhone訂閱OpenAI等合作夥伴的付費版服務，預計Apple 也會從中抽取分成，為蘋果帶來銷售手機以外的新收入來源。

蘋果AI面臨歐盟新法例挑戰

　　不過，Apple Intelligence的推出之路卻是布滿荊棘。2023年，歐盟通過《數碼市場法》（Digital Markets Act，DMA），將蘋果、微軟、亞馬遜、Alphabet、Meta、字節跳動家大型互聯網企業定性為「守門人」（Gatekeeper），必須承擔義務促進更公平的市場競爭，確保平台的互通性，以及保障用戶私隱免受侵犯；一旦發現違規，最高可被判處等同全球營業額10%的罰款。

　　歐盟執委會於2024年6月宣布，初步認定Apple Store業務規則已違反DMA，令蘋果成為首家受此法例起訴的企業，預計於2025年3月底前做出最後裁決。有鑑於此，蘋果已表示，2024年內不會在歐盟推出Apple Intelligence，避免再遭歐盟起訴。

　　從技術層面來看，Apple Intelligence背後的大型語言模很有機會涉及複雜的數據處理與私隱問題。更棘手的是，DMA的互通性要求與Apple的商業模式是互相違背的。蘋果透過嚴格控制硬件、軟件與服務無縫整合，為用戶帶來最佳的使用體驗，成功把客戶鎖在蘋果生態圈內。

　　DMA所要求的互通性，等同打破Apple築起的生態圈圍牆，容許用戶自由地自由地遷移到不同平台、使用不同服務，這樣將對蘋果的商業模式造成極大衝擊，因此寧願暫時避開歐洲市場。但長遠而言，Apple究竟將如何應對DMA的規管，AI產品策略又會作出甚麼相應調整，還需持續觀察。

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