財智

　　姊妹們，妳有認購政府推出的第七批通脹掛勾債券iBond嗎？如果有，妳大概可以分到3手，即3萬大元吧！但即使妳是大戶，最多也只能分到4手，即4萬大元。從理財角度，即使有保證2厘利息，區區3或4萬元，實在食之無味。

　　剛過去的周末，我跟姊妹Heidi見面，大家就談起iBond，她知道最終的分配結果後有點失望。

　　「我以為今次政府加碼至150億，可以分得多一點，但原來只是3-4萬元。」Heidi申請了20萬元，最終只分到4萬元。

　　「iBond始終是僧多粥少，很難期望可以配到很多的。其實，妳分到4萬已經不錯。那麼，妳其餘的現金怎樣處理？繼續放在銀行？」

　　「是的，我一向都很保守，那些錢都是放回銀行，繼續造定期。」

　　「但傳統銀行的利息很低，妳有沒有考慮開個虛擬銀行戶口，享受跟iBond一樣，甚至更高的息率呢？」我告訴Heidi。

　　「『虛擬』銀行？穩唔穩陣㗎？」很多人都像Heidi一樣，一聽到「虛擬」這兩個字，就感到憂慮。

　　「其實，虚擬銀行跟其他有實體分行的銀行一樣，都是經金管局發牌，受金管局監管的（共發了8個牌）。而且，最重要是，同樣受存款保障制度保障，即是當中的50萬元存款是受保障的。隨著科技進步，現時銀行服務也可以透過網上或手機程式來處理，不一定需要分行呢！」

　　「也有道理，我也很少去銀行了！」

　　「所以，這些所謂虛擬銀行，主要就是不設實體分行而已！正因如此，她們的經營成本也低一點。而且，當中不少的股東都是傳統銀行，這一點妳會感到安心吧！」

　　「原來如此！她們的業務跟傳統銀行一樣？」

　　「大致都是，但早期當然只有存款、貸款和信用卡等個人銀行業務，日後或會開展其他業務。」

　　「妳剛才的意思是，現在開這些虛擬銀行戶口可以有優惠，讓我的回籠資金有出路？」

　　「是呀！例如近期大賣廣告的一間虛擬銀行，首2萬元的活期存款，可享5%的利息，但要留意，存款期只有半年。」

　　「嗯，這樣嘛！」

　　「其實，她早前的優惠更吸引，因為首2萬元活期存款可享3.6%利息，為期一年。但撇開這個，很多虛擬銀行的活期存款利息也有1%，比傳統銀行都要高，妳的回籠資金可以考慮存在這些銀行呢！」

　　「好，等我研究一下她們的優惠先！」Heidi似乎也有興趣了。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

　　由強積金管理局牽頭的「積金易」平台，已經於上月26日正式推出，暫時只有一家受託人獲納入至「積金易」平台，估計到明年年底，所有受託人都會納入積金易的平台。

　　到時後，無論你有多少個強積金戶口，分佈於哪幾家受託人，你都可以在網上或手機應用程式中一目瞭然。而且，你還可以一眼就看到當時的總累算權益，絕對有助大家策劃退休呢！

（Shutterstock）

　　上次提到，我的朋友Stephen就是那些從不關心，也不知道從何關心自己強積金戶口的人。他計劃3年後退休，我告訴他，他退休前，積金易平台應該已經全面實施，再沒藉口不去管理自己的強積金戶口了。

　　但在這時，他問了我一個關於強積金的ABC問題。

　　「其實，3年後我還未到65歲的，我可以提取我的強積金嗎？」

　　「哈哈，你這個是強積金的ABC問題呢！」我半開玩笑地說。

　　「你知道我一向都沒有關心自己的強積金，所以，即使是ABC問題，我也不會知道的！」Stephen靦腆地說。

　　「沒問題，很多人都是這樣的。我真的希望，積金易平台推出之後，可以促使更多人關心自己的強積金呢！好了，關於這個ABC問題的答案是這樣的，原則上，你要到65歲才可以提取強積金的累算權益，但如果你已滿60歲，又真的提早退休，便可以做個宣誓，那就可以提早取回你的強積金！」

　　「啊，原來如此！3年後我已經60歲了，所以符合提早退休的條件！但如果之後我再工作又如何？」

　　「如果再工作，你就要再供強積金了。」

　　「明白，那麼，如果我過了65歲才再工作，我還要供強積金嗎？」

　　「法例上是不用了，當然，如果你仍然想儲錢，也是可以的。」

　　「嗯，我清楚了。那麼，剛才你提到的積金易平台，怎樣幫我策劃退休呢？」

　　「好的，讓我解說一下吧！所謂的『積金易』平台，其實是個一站式的電子平台，讓計劃成員隨時隨地透過網上和手機應用程式，管理他們在不同計劃內的強積金帳戶。你可以實時查閱帳戶資料、轉移基金、整合帳戶等等。你不止可以看齊你所有的強積金戶口，而且，一眼就知道所有強積金戶口的總累算權益，這不是方便策劃退休嗎？」

　　「嗯，是的！那麼，如果我要轉換強積金，也是在這個平台進行？」

　　「是的！就連剛才你說想以提早退休為理由，取回你的強積金，也可以在這個平台做到。只要你在平台上申請了，再去民政事務處宣誓，然後透過此平台，上載宣誓聲明便可以，比以前要用實體表格方便得多了！」

　　「同意呀！」

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com