財智

　　姊妹們，早前我在《晴報》的專欄提到一項「穩賺」的投資，就是開一個強積金可扣稅自願性供款戶口，然後每年從銀行戶口撥6萬元去此帳戶，並且揀保證基金，即是保證不蝕那種。

　　如果妳交稅的稅階是最高那個，以2018-19年度計，即是17%，那就等於當年賺了17%回報（準確來說是省回17%的稅款）。

　　不過，不知是否坊間的強積金顧問誇大其詞，還是甚麼原因，大家得到的印象是，只要這樣做，就可以「每年」都賺17%。

　　我明白當中的原因，因為大家的理解是，下一年我又將6萬元轉去這個戶口，又賺了17%，那不就等於每年都賺17%嗎？

(iStock圖片)

　　自從該文章見報之後，我收到不少姊妹們的查詢，仍是問我為甚麼不是每年17%回報？

　　我想在此再解釋一次。如果用專業的說法，這是金錢時間值（Time Value of Money）的原因，因為妳第一年撥過去的錢，不是下一年就可以取出來。根據規定，這筆強積金可扣稅自願性供款，也是要等到65歲才可以提出來。

　　如果妳現在40歲，即是要25年後才可以取回，也等於25年才賺17%，每年的賺幅就低得可憐了。不過，妳最後一年撥過去的錢，就確實可以賺到17%的年回報。

　　在計算上，我們是要將每一筆錢的回報「平均」來計算，所以，如果妳是40歲去做這件事，妳的複式回報其實只有1.4%，應該不算太吸引吧！

　　但話得說回頭，如果妳現在已經接近65歲，而去做這件事，回報就不俗了！以下我列了在幾個主要年齡去做這個「投資」的年回報率給大家參考：

　　40歲：1.4%

　　50歲：2.3%

　　55歲：3.4%

　　60歲：6.3%

　　64歲：17%

　　總結一句，如果逾近65歲去做這件事，回報就愈高，但大前提是妳仍然要交稅。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

　　由強積金管理局牽頭的「積金易」平台，已經於上月26日正式推出，暫時只有一家受託人獲納入至「積金易」平台，估計到明年年底，所有受託人都會納入積金易的平台。

　　到時後，無論你有多少個強積金戶口，分佈於哪幾家受託人，你都可以在網上或手機應用程式中一目瞭然。而且，你還可以一眼就看到當時的總累算權益，絕對有助大家策劃退休呢！

（Shutterstock）

　　上次提到，我的朋友Stephen就是那些從不關心，也不知道從何關心自己強積金戶口的人。他計劃3年後退休，我告訴他，他退休前，積金易平台應該已經全面實施，再沒藉口不去管理自己的強積金戶口了。

　　但在這時，他問了我一個關於強積金的ABC問題。

　　「其實，3年後我還未到65歲的，我可以提取我的強積金嗎？」

　　「哈哈，你這個是強積金的ABC問題呢！」我半開玩笑地說。

　　「你知道我一向都沒有關心自己的強積金，所以，即使是ABC問題，我也不會知道的！」Stephen靦腆地說。

　　「沒問題，很多人都是這樣的。我真的希望，積金易平台推出之後，可以促使更多人關心自己的強積金呢！好了，關於這個ABC問題的答案是這樣的，原則上，你要到65歲才可以提取強積金的累算權益，但如果你已滿60歲，又真的提早退休，便可以做個宣誓，那就可以提早取回你的強積金！」

　　「啊，原來如此！3年後我已經60歲了，所以符合提早退休的條件！但如果之後我再工作又如何？」

　　「如果再工作，你就要再供強積金了。」

　　「明白，那麼，如果我過了65歲才再工作，我還要供強積金嗎？」

　　「法例上是不用了，當然，如果你仍然想儲錢，也是可以的。」

　　「嗯，我清楚了。那麼，剛才你提到的積金易平台，怎樣幫我策劃退休呢？」

　　「好的，讓我解說一下吧！所謂的『積金易』平台，其實是個一站式的電子平台，讓計劃成員隨時隨地透過網上和手機應用程式，管理他們在不同計劃內的強積金帳戶。你可以實時查閱帳戶資料、轉移基金、整合帳戶等等。你不止可以看齊你所有的強積金戶口，而且，一眼就知道所有強積金戶口的總累算權益，這不是方便策劃退休嗎？」

　　「嗯，是的！那麼，如果我要轉換強積金，也是在這個平台進行？」

　　「是的！就連剛才你說想以提早退休為理由，取回你的強積金，也可以在這個平台做到。只要你在平台上申請了，再去民政事務處宣誓，然後透過此平台，上載宣誓聲明便可以，比以前要用實體表格方便得多了！」

　　「同意呀！」

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com