《匯思－李令翔》「百分百擔保計劃」壞帳率約１０％，有上升趨勢

　　《匯思》過去幾年香港面對新型冠狀病毒疫情，特區政府及時推出了多項支援企業和市民的
措施。香港按揭證券有限公司及其附屬公司一直積極配合政府政策，包括在２０２１年４月底推
出「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，為在疫情期間失去就業所得的主要經常性收入的人士，提
供輔助性質的財政選項。因應疫情對多個行業和勞動市場的影響，計劃在２０２２年作出了優化
，包括提升最高貸款額、延長最長還款期，以及延長「還息不還本」安排。
　　今年年初以來疫情減退，香港經濟逐步復甦，失業率下降，計劃的申請期亦隨之於４月底結
束。計劃批出的貸款合共４６﹒６億元，惠及超過５９０００人，平均每人貸款額為７８５００
元。其中約三分之一的借款人，在失去主要經常性收入前的每月收入為１２０００元或以下，可
見計劃幫助不少基層市民渡過暫時的困難。
　
＊疫情後就業市場改善，有助借款人承擔還款責任＊
　
　　事實上，計劃的貸款是按照特惠條款批出，包括長達１０年的還款期、１％的實際年利率（
借款人在還款期內清還全部貸款和利息後，會獲退還全部已支付的利息），以及長達１８個月的
「還息不還本」期。以７８５００元貸款額、１０年分期攤還的個案為例，「還息不還本」期間
每月的還款金額僅６０多元，其後每月還款額則約為８００元。疫情過後本地就業市場改善，相
信有助借款人承擔還款責任。
　
＊「百分百擔保計劃」壞帳率約１０％，有逐漸上升趨勢＊
　
　　「百分百擔保個人特惠貸款計劃」是非常時期下的紓困措施，在設計時已考慮到申請審批程
序既要簡便快捷，也要防範濫用，在兩者之間作出合理的平衡。計劃設有監察和保障機制，例如
由貸款機構進行客戶盡職審查及核實借款人的申請資格，並向個人信貸資料機構報告借款人的還
款紀錄；香港按證保險有限公司作為計劃管理方亦有對申請作適當抽查。鑑於貸款申請者為失業
人士而且無須通過信用評估，計劃推出時以２５％作為假設整體壞帳率。兩年多下來，實際的累
計壞帳率雖低於原本假設，但有逐漸上升趨勢，現時約為１０％。壞帳增加並非意料之外，畢竟
計劃下的借款人有一段時間失去了主要經常性收入，財務狀況較不理想。壞帳率將來的變化，將
取決於香港的經濟環境、不同行業的復甦步伐和個別借款人的財務狀況等。
　
＊金管局與貸款機構有機制檢視拖欠還款個案＊
　
　　在貸款管理方面，根據計劃的要求，貸款機構需要採取措施防止或減少壞帳所引致的政府財
政損失。如借款人拖欠貸款，貸款機構會按本身的政策、商業慣例及計劃條款作出追討，具體方
式包括致電或去信借款人、與借款人協商還款方案、委任代理人催收，以及考慮採取法律行動。
我們與貸款機構有機制檢視拖欠還款的個案，如有合理理由相信借款人故意逃避還款責任，會採
取必要行動，包括可能向借款人提出訴訟甚至向法院提交破產呈請。另外，一如既往，若我們或
貸款機構在檢視個案時發現借款人有涉嫌違法的行為，例如懷疑使用虛假文書等，會與執法機構
聯絡跟進。至於個別借款人如因持續失業或傷病等情況，出現真正困難而暫時未能還款，貸款機
構會與他們商討債務緩解方案，盡量達致可行的還款安排。
　
　　總括而言，「百分百擔保個人特惠貸款計劃」已完成使命，在疫情期間為有需要的人士提供
了支援。我們與貸款機構會繼續合作處理貸款管理和債務追討等後續工作，盡量確保計劃涉及的
公共資源得到妥善運用。
　
香港按揭證券有限公司
執行董事兼總裁
李令翔
２０２３年１１月３日
　
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