《匯思－阮國恒》倡銀行二級制，接受存款公司享５年過渡期助升格

　　《匯思》香港市民日常使用的銀行服務，例如：存款、物業按揭或私人貸款等，主要由二十
多家零售銀行提供。但只要大家到香港金融管理局（金管局）網站查閱一下認可機構紀錄冊，原
來在港經營的認可機構約有１８０間，為來自世界各地、有不同需要的客戶提供多元化銀行服務
，讓香港更好地擔當國際金融中心的角色。
　　銀行服務與市民息息相關，但大家又是否知道香港的「認可機構」其實分為持牌銀行、有限
制牌照銀行及接受存款公司呢？這個按照存款金額和年期，以及業務性質劃分的銀行三級制，由
１９８０年代初推行至今，不經不覺已經超過４０年，業界發展在這段時間亦不斷踏上新台階。
作為監管機構，我們必須與時並進，審視銀行三級制是否仍然切合香港的市場發展。
　
＊強調「風險為本」的監管思維＊
　
金管局近日完成了相關檢討，研究結果建議：
　
　　保留持牌銀行為「第一級別機構」，不作任何改動；及
　　現行的接受存款公司併入有限制牌照銀行成為「第二級別機構」。
　　按建議簡化分級制之後，持牌銀行及「第二級別機構」的界定更為清晰：持牌銀行可以提供
全面銀行服務，部分持牌銀行的主要服務對象包括廣大的零售存款客戶，所以持牌銀行須符合的
資本要求較高（最少３億港元）；而「第二級別機構」不能接受零售客戶存款，只可接受５０萬
港元或以上的大額存款，但不設存款期限制，然而最低資本水平亦將會劃一為最少１億港元，這
有利於維持香港銀行體系穩定。
　　事實上，接受存款公司現時佔市場整體存款額不足０﹒１％，如果推行以上的建議，市民普
遍也未必會察覺到這個轉變。但這次檢討正好說明金管局一直強調「風險為本」的監管思維。
　　在我們的日常監管中，「風險為本」主要考慮的其中三大範疇包括：
　　「我們正在面對和須處理甚麼風險？」　－　即釐清風險的本質和類別；
　　「風險是否在可承擔的水平？」　－　「零風險」既不可行，也不現實。我們會以規範化的
方法對認可機構的風險狀況進行前瞻式評估，從而訂立要求，進行監管工作；及
　　「監管措施是否與風險的程度相稱？」　－　面對的風險愈高，風險管理的要求會愈嚴格。
相反，風險愈低，風險管理的要求相應可以較低。
　
＊增加存戶選擇，提升機構經營靈活性＊
　
　　檢討銀行分級制反映了以上三大原則。在現行的香港銀行體系下，持牌銀行持有銀行業整體
超過９９％存款，就保障存戶而言，監管必須更為嚴格。然而，接受存款公司佔市場整體存款額
不足０﹒１％，在平衡監管及激活市場發展的考慮下，應該從監管效率和效果的角度出發。簡化
成二級制後，晉身為第二級別機構的接受存款公司，其現行存款期最少為３個月的限制將會被撤
銷，不但可以讓存戶有更多選擇，更能提升機構經營業務的靈活性，推動市場發展，促進良性競
爭。
　
＊鼓勵及協助接受存款公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行＊
　
　　此外，「風險為本」的意義亦包括在轉變和過渡期的影響。因此，檢討建議為現時的接受存
款公司提供５年過渡期，並積極鼓勵及協助這些公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行，按自身
策略進行業務，同時亦盡量降低對現有客戶可能造成的影響。
　
＊接受存款公司及有限制牌照銀行已大減至２７家＊
　
　　過去多年，金管局一直緊貼市場發展並調整相關監管措施。除了自２００１年全面撤銷利率
管制外，我們亦分別在２００１及２０１２年透過放寬市場准入標準，降低在香港設立銀行的門
檻，讓持牌銀行的數量有序增加。以資產及存款總額計，香港整體銀行業規模亦持續上升。然而
，接受存款公司以及有限制牌照銀行的數目，卻由１９９３年的接近２００家，大幅下降至現時
的２７家，而當中接受存款公司的數目，更下降至現時只有１２家。自２００９年以來，金管局
再無收到註冊為接受存款公司的申請，而現有接受存款公司的業務規模佔比亦大幅降低。
　　以總資產計，以上兩類機構由１９９３年底佔銀行業整體５﹒８％，持續下跌至２０２２年
底少於１％。事實上，除了最低資本水平外，金管局對接受存款公司和有限制牌照銀行的監管要
求基本上沒有分別，個別機構的監管安排則按業務風險而訂。簡化分級制度，不但更合乎現實情
況，對相應的風險進行適切的監管，更能提高監管效率和效果。
　　香港作為國際金融中心，我們對如何平衡風險管理與促進市場發展有豐富經驗。我們亦必須
要與時俱進，以確保業界有適切的環境不斷進步和發展，並繼續獲得香港以至全球客戶的信賴，
而背後的支柱正是「風險為本」的思維。希望今次的分享能夠提供一個具體的例子，讓大家明白
金管局作為監管機構，既會保持審慎，同時亦會因時制宜，靈活變通。
　
　
香港金融管理局
副總裁
阮國恒
２０２３年６月２６日