31/07/2023
FIRE失敗故事
FIRE代表Finance Independence Retire Early,即年輕財自退休,但原來準備不足,隨時要回歸職場。早前有位理財網紅,34歲達至財務自由,辭去工作,但六年後又要重返職場,到底怎樣一回事呢?
該網紅叫多根,自稱「理財武士」,曾於個人blog與各大媒體撰寫多篇文章教人如何達至財務自由。他34歲時實現了與太太合計淨資產達到約300萬美元的目標,於是辭去在瑞士信貸的工作,宣告退休,把時間拿來做自己喜歡的事情。
財自退休要多少錢?
多根34歲擁300萬美元資產,本身在投行工作,累積資產速度快是可以理解的,估計大部分資產並非來自投資所得,其他人難以複製。
多少資產才夠財務自由呢?這個問題討論已久,數字因人而異。取決因素很多,例如個人或家庭狀態、花錢習慣、退休地點等。簡單地說,數字取決於當事人選擇過甚麼生活,所需要的日常支出多寡,然後再檢視資產每年所產出的現金流。
失預算?
多根重返職場的部分原因是希望在未來12到15年存到孩子們的大學學費。首先,我不太明白何解擁300萬美元的資產,還要工作12-15年才累積夠仔女的大學學費。
這算是計錯數吧,好好的計劃退休,這些「已知」的開支一定要計算在內。其實,當事人更要預計一些「未知」的開支,這些開支來自突發事件,例如意外、大病等醫療開支,以免一出事失預算而需「跑數」。
誤判市場穩定性?
多根寫道:
「因為2022年的熊市,我必須回去工作了。2022年標準普爾500指數下跌20%,我們的淨資產受到了7%的損害。」
「我兩個孩子的529計畫(孩子大學教育基金儲蓄計畫)也受到同等嚴重的創傷,因為2022年債券的表現也很差勁。」
相當奇怪,他本身在投行工作,對市場的穩定性應該有個譜吧。但淨資產下跌7%就失預算?看上文下理,他資產主要分布於股票、基金與債券,這些資產類別的價格升跌幅度,7%不算甚麼吧。
標普500同期也下跌20%,淨資產值下跌7%已算是跑贏大市,其實成績倘算不錯。沒有槓桿投資,沒有蝕掉50%以上的本金,但也影響退休計劃,耐人尋味。
人生無目標?
多根:「我需要更常離開家裏。六年來我的人生就是一直在照顧幼兒,現在兩個小孩都去學校了,我需要新目標。」
曾經拍片分享風中追風一篇有關財自退休準備的文章,討論多方面考慮,值得重溫。財自計劃並不單止財務考慮,還有很多範疇,其中一個是人生目標。周星馳在少林足球內說:「人生無目標,同條鹹魚有乜分別?」,無人生目標地退休,的確與「等死」無異。
考慮FIRE的讀者,人生目標對退休來說相當重要,你可以發展一門興趣、做些慈善活動(例如早前拍片提到明哥派飯),總好過萬無目的地拿著一堆錢過活。
總結
這位多根給我的感覺是草率,沒有周詳考慮就選擇FIRE。其實34歲還年輕,正值壯年,思維亦未定,不用急於退休享受人生。專注工作,發揮所長去建設社會,也不錯。共勉之。
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