籌備子女海外升學買「教育基金」 點揀最精明?

07/07/2020

  暑假又快到,中學文憑考試(DSE)亦將於7月22日放榜,又是家長和學生考慮海外升學的日子。近年社會事件不斷,除了不少人談及移民,都多了家長考慮送子女赴海外升學。不過外國讀書洗費龐大,未必個個家長可一筆過應付,市場上就有所謂的「教育基金」,為海外升學預算提供理財方案。

 

(iStock圖片) 

 

  所謂的「教育基金」,其實並不是真正日常理解為投資股債的基金產品,實際為儲蓄成份較高的保險類產品,坊間產品眾多,年期有長有短,但因應投保人的需要,年期就需能配合子女的年齡,都他們約18歲時能夠提供現金流,或產品能於18歲前的年期回本(break even)以便提取,才是一個合適的計劃。

 

 

  市場上不乏打正旗號的「教育保」。這些產品大都能符合上述現金流的要求,例如友邦「摯愛孩子」教育計劃及保誠「童創未來」教育儲蓄保,都會於18歲起4年派發保證現金(「摯愛孩子」四年派發金額為40%,20%,20%及20%;「童創未來」則為每年25%)。假設父母在子女年幼時為其投保,他們18歲開始,就可獲一筆預定的資金,21歲保單周年日時保證回本,甚至可額外分得紅利,令子女升學時更有預算。

 

  另外,市場上亦有萬用壽險計劃,可以提供教育儲蓄方案,例如匯豐的「駿富教育萬用壽險計劃」。和上述兩計劃一樣,三個計劃也是高儲蓄成份、具分紅的兒童人壽保險,受保人出生15天已可投保,最大投保年齡介乎8-11歲。三者分別之處,在於「駿富教育」不設特定時間現金派發,可純粹作為儲蓄計劃,但與「摯愛孩子」類似,計劃會於年滿21歲的周年日期滿,意即投保這兩計劃,即使最後子女長大時不作退保,計劃亦會完結,但可享有一次無須核保購買另一新壽險的權利。「童創未來」則不會於派發保證現金後自動完結,繼續可以滾存生息,一如其他分紅儲蓄或終身保險。

 

(iStock圖片)

 

個別終身儲蓄保 可達相同效果

 

  家長買「教育基金」,主要目的是為子女升讀海外的大學,因此,在比較產品時,子女升讀大學的年份(即18-21歲時)之產品回報或現金價值尤其重要。

 

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