理財斷捨離 新一年3步開展理財路

活用Excel 製作理財成績表

　　定立了儲蓄目標，例如35歲要儲到200萬元，單要儲錢入銀行相信很難達成目標吧，而且購買力難免被通脹蠶食。盡早開始投資，善用複利效應為財富增值才是王道。而在投資理財之前，最重要是知道自己有哪些財可理，趁新年伊始，建立「個人資產負債表」、「現金流量表」，了解個人財務健康狀況吧！以下教大家善用Excel製作這兩個表格，好好檢視自己2019年的財務狀況，再作都署。

真資產大檢閱

　　建立個人的「資產負債表」，好處是全盤檢視所有資產的增減。相信不少打工仔女每日營營役役，也沒好好地檢視自己的「身家」，但若有志於財務自由，可試一試「數資產」。不少人也讀過「富爸爸」系列書籍，書中將每個月能產生被動收入、帶來正現金流的，稱為「真資產」，如股票及出租物業，分別可產生股息及租金收入；而每個月從你口袋中拿走你錢的東西，都稱之為「負債」（有別於會計原則的定義），舉例一輛汽車，每月需要燃油及維修等支出，在「富爸爸」眼中並不是資產，而是負債！

　　大家在連結（https://tinyurl.com/ukcmq6q）提供的「資產負債表」Excel檔案，輸入2018年底與2019年底各項目金額，比較2019年各類資產及負債的增減，從而了解自己的財務狀況及各類資產變幅。Excel檔案內數字僅作示範，讀者可在藍格內隨意更改數字，或增刪項目。想邁向財務自由的話，增加你的「真資產」，並減少「負債」吧。

掌握日常收支

　　其次是建立「現金流量表」，輸入當月的工資、投資收入，以及各項生活支出，日常收支一目了然！去年香港受示威活動影響，政府早前宣告香港會陷「技術性衰退」，並預測經濟會出現負增長，小市民或要勒緊褲頭，積穀防飢，建立好「現金流量表」可以看看自己在哪方面支出較多，或有哪些支出屬非必要的，可以減省，例如從以下3方面節省非必要開支。

一、從省花費入手

　　想節省花費，有沒有想過從減小花費入手？近年茶飲店在香港大受歡迎，奶蓋茶、鮮果茶推陳出新，吸引不少女生每天一杯。一杯茶飲平均30元左右，雖然不算很高消費，但一個月30天下來也達到900元，一年下來已消費接近1.1萬元！如果能夠減少這一下這個消費，變成1星期兩杯，一年下來才3,120元（52星期X2次X30元），慳到7,800多元可幫補其他固定支出。

二、取消訂閱服務

　　幫襯電訊服務時，客戶服務員常常會游說大家訂閱增值服務，如音樂、網絡電視等，每月花費一百幾十元。趁新年剛開始不妨檢視一下有哪些服務真正用得着，甚少使用的服務不妨取消訂閱。

三、終止自動轉帳

　　很多人會用銀行自動轉帳作慈善捐款，有些人為勒緊褲頭，可能會取消部分慈善捐款，或者想趁新年改為捐款至其他慈善機構，其實終止自動轉帳的手續簡單。用銀行自動轉帳的話，可於網上理財的「管理自動轉帳」作處理，若經由信用卡自動轉帳，有需要寫一份書面指示給慈善機構要求取消轉帳授權。

想財務自由？ 檢討成效 評估資產

　　每逢新年，大家也會訂立一個又一個目標，例如「我要每月儲6,000元！」。可是很多人也抱怨，年復一年，目標也毫無寸進，究其原因很可能是沒有好好檢討成效，分析自己做不到的原因。前述兩個Excel表，其實對檢討理財成效大有幫助。

　　2019年恒指全年升9.1%，散戶即使簡簡單單地買盈富基金（02800），不用冒太大風險已賺到12%。不過，部分投資者可能相對保守，不敢動用太多資產投資。理論上愈年輕的人士，投資可以更進取，高風險投資可佔總流動資產較大的比例。大家在製作「資產負債表」後，其實可以檢討自己投資會否過分保守或過分進取，簡單方法是計一計低風險資產（如現金、定期存款、債券）佔總流動資產的比例。

　　相信不少人也聽過「100－年齡＝高風險資產的投資比例」，假設讀者今年35歲，用100減35歲，即是高險投資可佔總流動資產的65%，低風險資產可佔35%。若這位35歲的人士擁有100萬元流動資產，他可以考慮用65萬元投資在股票，35萬元投資在債券、定期存款。

　　「追求財務自由」是你多年來的目標嗎？在「財務自由」路上究竟你還差多少才達標？「現金流量表」可幫你檢討「追求財務自由」的進度。

　　理論上，當股票利息、物業租金等被動收入，大於工作所得的主動收入，大家便不用再依賴工作生活，達到財務自由的狀態。大家輸入數值後，Excel檔案會計算你的「被動收入－總支出」，若這數值不是負數，便已財務自由。

　　「現金流量表」範例裏，這位人士在2018年12月的被動收入只有3.6萬元，而總支出卻有4.31萬元，被動收入減總支出為-7,100元；到了2019年12月，他的總支出與去年相若，為4.36萬元，但其被動收入卻增至4.53萬元，被動收入減總支出為1700元。換言之，這位人士即使不靠工資的主動收入，已足夠生活，達致財務自由。

　　還未可以財務自由？一是增加自己的被動收入，增持「生息資產」如派息豐厚的股票、收租物業等資產；另一個方向則是壓縮日常消費，在各項非固定支出（如娛樂、餐飲）慳得就慳吧。

轉載自《iMONEY智富雜誌》

全新節目《說說心理話》青少年不可以戀愛！？真實個案講述驚心動魄經歷► 即睇