《宏觀理財－冼健岷》定期壽險簡單直接，保費相宜

　　定期壽險（Ｔｅｒｍ　Ｌｉｆｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）是一份沒有儲蓄成分的純保障計劃，一旦受保人在受保期間身故，受益人即可獲一筆過身故賠償，特別適合家庭經濟支柱投保，以減輕家人面對的經濟壓力，換一個方式繼續守護你愛的人。
　　定期壽險結構簡單，屬１００％保障類型，身故便獲一筆過賠償。雖說結構不複雜，但亦有注意的地方，坊間定期壽險一般分為每年續保、每五年續保、每十年續保、甚至每二十年續保，照常理保費會隨年齡增長，但個別長續保年期的產品以定額保費作招徠，亦方便投保人作出更好預算。

＊定期壽險屬消費類保險產品＊

　　與其他備有儲蓄成分的壽險計劃不同，大部分定期壽險並沒有其他現金價值可供日後提取，可以理解成是「消費類」保險產品。由於無分紅概念成分，入場門檻相對低。
　　舉例，３５歲陳先生育有一女，現時一家三口正租屋住，另要供養父母，每月教育、日常開支大約２６０００元，對於一對在職夫婦來說應付有餘。不過陳先生心思較縝密，考慮到如果自己有任何不測，只能靠太太獨力撐起頭家，為對沖風險，於是計劃投保定期人壽。筆者建議他先行估算自己所需人壽保額，即「淨債務」加上「家人未來生活的必要開支」，大前提是至少讓家人維持現有生活質素不變。

＊減輕家人財政負擔宜購定期壽險＊

　　究竟定期壽險適合甚麼人士購買？筆者大概想到四類人士，一是剛投入社會打工一族；剛成家立業人士；需要供養父母或子女者；有債務在身人士。若不幸離世，都可利用「低保費，高保障」的定期壽險，減輕家人的生活負擔。其他有計劃選購定期人壽者亦可按這方程式作初步估算，若想有更詳細規劃，當然可向理財顧問查詢。
　　以５００萬元保額計，３５歲不吸煙男性投保，每月平均保費大約６００元左右，絕對是可負擔的數目。從上述計算中，大家可以看到定期人壽槓桿比例高，支付６００元，但享有逾８０００倍的保障。

＊市場部分產品設調整保額功能＊

　　坊間個別定期壽險容許調整保額，讓受保人更靈活配合個人預算及保障需要，舉例小朋友出生，保障需求可能更多，有需要上調保額；又或者臨近退休，財政負擔相對減少，對人壽保險需求降低，可相對減少保障額。部分保險公司的定期壽險計劃允許只要在保單生效期間，以書面要求調整保額，又獲保險公司同意，保單之保額及身故保障將相應地調整。
　　另外，根據保險業監管局規定，除了某幾種保單外，所有新訂立的人壽保險保單均設有２１個曆日冷靜期，投保人可於冷靜期內取消保單，及取回任何已繳保費及保費徵費。要留意的是，倘冷靜期過後，坊間部分定期壽險計劃也允許保單持有人可隨時以書面要求退保，退保後保單即告終止，由於計劃無儲蓄成分，已繳付的保費將不獲退回。大家如對保障計劃有任何問題，可向理財顧問查詢，一同商討出最適合自己的保障方案。
《康宏理財服務有限公司行政總裁　冼健岷》