一般傳統的保險會在投保人身故後將賠償金額交予受益人，但如果受益人不擅於理財，未能好好善用這筆資金，就可能會違背投保人生前的意願。因此，市場上便出現了保險金信託這類產品。這類產品結合了保單及信託的優點，為投保人提供完善的財富傳承規劃。
保險金信託的運作，是以保險金作為信託資產，由委託人和信託機構（保險公司或銀行等）簽訂保險金信託契約，於成立初期，信託沒有任何資產，直至委託人離世，人壽保單賠償的金額注入信託後，信託機構會開始按照委託人意願分配及管理信託。
＊按照委託人指示，靈活有彈性＊
保險金信託與一般保單賠償不同，賠償金額可按照委託人指示，分配每一個受益人的獲發金額，而且亦可自由選擇分批發給受益人。與此同時，受益人獲發的保險金額，可按照委託人指示而隨年歲調整，例如到了求學時期或適婚之年，分派較多金額，迎合不同人生階段需要，充份體現了靈活彈性的特點。
大家可能會認為，訂立遺囑都可以將資產傳承給摯愛，然而遺囑認證程序繁複冗長，資產在認證過程中或會被凍結，保險金信託則不用經過上述程序，信託資產不會被凍結，亦可免除家人為遺產分配而出現的爭拗。再者，由於保險金信託屬於私人安排，資料會保密處理。委託人可以不讓其他家人知悉其資產分配安排，避免尷尬及紛爭。
保險產品雖然已經是財富傳承的工具，但透過成立保險金信託，可更貼心地照顧到受益人的需要，例如若受益人未滿１８歲，保費賠償將由其監護人保管，但保險金信託則可確保遺產用於受益人身上，即時獲得賠償金額。
＊保險金信託轉介，度身訂造傳承方案＊
此外，市場上更有保險公司為高端客戶推出保險金信託轉介服務，為其度身訂造財富傳承方案。若然客戶購買合資格產品，新保單整付保費達１００萬美元或年繳保費達１０萬美元或以上，即可獲轉介至一間獨立信託公司，該公司會因應客戶的需要，度身訂造一套保險金信託方案，例如當委託人身故後，將身故賠償分階段派發予受益人，或者確保其遺產用於慈善事業等。
現時保險金信託愈來愈受歡迎，因為此類產品能有效結合人壽保單及信託在財富傳承規劃之內，按委託人的意願管理及分配人壽保單的身故賠償金。委託人即使已經離世，仍能透過保險金信託照顧家人的財務需要。提提大家，成立信託要支付初次的成立費，每年亦要繳付管理費等費用，我們在考慮信託產品時要留意。由於保險金信託與其他保險產品有所不同，大家不妨諮詢理財顧問的專業意見，為摯愛籌劃理想的財富傳承方案。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
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