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30/05/2019 16:52

《積金攻略-梁潘月寶》保單逆按,提早轉化長者現金流

  《積金攻略》香港人的壽命愈來愈長,根據政府統計處資料,男性和女性的平均預期壽命分
別是82歲和88歲。長壽當然是一件好事,然而從另一角度看,亦都意味著退休生活的年期愈
來愈長。按揭證券公司最近就提出產品「保單逆按計劃」的退休方案建議,將壽險保單的身故賠
償,提前轉化為即時使用的現金流,讓退休人士有更充裕的儲備,享受豐盛的退休生活。
  保單逆按是一項貸款安排,讓借款人可以利用壽險保單作為抵押品,向貸款機構提取保單逆
按貸款。借款人可選擇於固定的年金年期內,或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。換言之
,借款人可將本來的「身後錢」變現成現金,用來應付各項退休支出。
  如欲申請保單逆按,借款人須為60歲或以上的香港人,身故賠償須不多於1500萬元。
在申請時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組。合資格的壽險保單不涉投資成分,並須由借款人
作為保單持有人及受保人,以及經貸款機構審批。

*年金年期,靈活自主*

  保單逆按具備多項優點,例如年金年期充滿彈性,借款人可選擇於10年、15年或20年
的固定年期內,或終身每月收取年金。借款人亦可申請轉換為其他年金年期,靈活自主。而且,
借款人亦可提取一筆過貸款,用來支付醫療、家居改善、維修及保養工程等開支,亦可用於購買
骨灰龕位及墓地,以及殯葬服務的費用,滿足長者各種生活需要。
  申請保單逆按的借款人,可選擇浮息或定息計劃。如以最優惠利率計算,定息計劃較浮息計
劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。借款人終身毋須還款。當借款人百年歸老後,
貸款機構將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款。

*身故賠償金,清還貸款*

  根據按揭證券公司的資料提供,假設申請者是65歲的男士,身故賠償總額為200萬元,
選擇終身╱定息保單逆按,每月可取3157元年金。如果該名男士活到100歲,總提取年金
為每月3157元乘以12個月,再乘以35年,總拿取年金為132﹒5萬元,理論上遺產繼
承人應拿到的款項是身故賠償總額減去總拿取年金,之後再扣除利息及按揭保費。
  現時退休保障產品日趨多元化,保單逆按能為退休人士提供穩定現金流,預料市民購買人壽
保險的意欲將會增加。大家不妨及早為退休作好準備,跟理財顧問一起規劃理想的退休方案,迎
接精彩的銀齡生活。《康宏金融集團首席產品及策略總監 梁潘月寶》

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