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香敏華為永明資產管理高級投資策略師,在投資建議、投資組合管理和環球股票研究分析方面擁有超過10年的經驗,並擅長融合香港和中國股票的基本和技術分析投資策略。

香小姐為特許金融分析師(CFA)和金融風險管理師(FRM)的持有人,曾獲著名財經雜誌《指標》頒發2011年理財顧問年獎銀獎(乙類)及最佳投資策劃獎。加入永明資產管理前,曾任職東驥基金管理有限公司及御峰理財有限公司。

23/01/2020 16:49

《積金攻略-梁潘月寶》年輕人的積金攻略

  年青人初踏職場,當人事部要求填寫強積金供款表格,可能因為欠缺理財知識,又或者覺得退休是一件很遙遠的事,而沒有認真考慮如何配置強積金供款。然而,大家要知道,強積金在成員65歲或以上才可提取,年輕人距離提取強積金的日子可能長達40多年,當中的投資部署直接影響將來的退休儲備。而且,大家的強積金供款每月投入數百至1500元,一年都有逾萬元的本金,再加上僱主的供款部分,絕對不可輕率處理。

*股票基金,捕捉投資增值潛力*

  在選擇強積金基金時,一般來說年青人的風險承受能力較年長者為高,即使短期市況回落,仍有一大段時間追回虧損,甚至取得可觀回報,因此,他們可採取較為進取的退休投資策略,建議可將大部分資產投放於股票基金,捕捉投資市場的增值潛力。其實,根據積金局數據,截至2019年9月30日,自2000年成立強積金以來,股票基金年率化回報有4﹒5%。而且,強積金有平均成本效應,中和了股票市場波幅:在單位價格高時,同樣金額購入較少單位;在單位價格低時,同樣金額則可購入較多單位。無形中已購入基金單位的成本價較為穩定,緩和短期市場波動對投資的影響,值得大家考慮。
  此外,年輕人應該趁經濟負擔較輕時,盡早規劃理財大計,即使金額不大,但可透過「複息效應」滾存增值。「複息效應」是指投資者的投資本金賺取利息後,利息加在本金上繼續投資,並且賺取更多利息,產生「滾雪球」的效果,強積金正正就是透過「複息效應」,幫助大家儲下未來錢的工具。

*「預設投資策略」,自動調節風險*

  大家要留意,年輕人雖然比較適合投資較高風險的基金,以賺取較高預期回報。不過,高風險、高回報的投資比例,應隨年紀增長而調低。所以我們要適時檢討投資選項,或者在投資組合中加入「預設投資策略」基金,因為此類基金具備自動調節風險的設定,隨著成員年齡增長而自動減少投資於較高風險資產,並相應增加投資於較低風險資產,藉此平衡投資風險。另外,如果大家有一定經濟基礎,更可考慮參加強積金可扣稅自願性供款,增加退休儲蓄之餘,亦可享有扣稅優惠。而在強積金供款帳戶內,僱主及僱員都可以作出自願性供款。如果僱員選擇作出自願性供款,有些僱主亦會作出相應的供款金額,即是僱員供多一點僱主也會供多一點。不過要留意,僱員在供款帳戶內作出的自願性供款是不可以扣稅的。而僱主的自願性供款部分亦受到歸屬比例所限制,通常要工作滿某個年期才可在離職時提取全數。
  所有成員都應該多些了解僱主提供的強積金計劃及自己的個人帳戶,以便長遠累積更加多退休儲備。當作出投資選擇後,建議最少每年檢視強積金投資一次,按照自己的人生階段和投資市況,調整強積金配置組合。理財規劃當然愈早開始愈好,方能利用時間為財富長線增值,實現投資目標,如果在選擇強積金基金方面仍有疑問,可跟理財顧問一起分析商討,籌劃一個理想的退休理財方案。《康宏金融集團首席產品及策略總監 梁潘月寶》

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