《積金人語》富達在早前曾提出「富達退休儲蓄法則」，估算港人在６５歲退休時，需要累
積相當於退休前年薪１２倍的資金，才能夠維持退休之前的生活方式。法則又建議，在職人士應
由２５歲至６５歲期間，每年儲起年收入的兩成（不計ＭＰＦ供款），以提升實現退休財務目標
的機率。
不過，一份微薄薪水，既要從中扣起５％作強積金供款，又要應付家庭及個人生活開銷，現
在還要多儲兩成預備退休之用，相信不少打工仔，尤其是經濟基礎未穩的年輕人都會大嘆「哪有
錢」？其實，儲蓄也有一些小技巧，現在就跟大家分享三大心得。
＊先儲蓄後消費＊
很多「月光族」認為，每月薪金都會「清袋」，實在沒有多餘錢可以儲蓄，難道要完全不消
費？然而，理財最重要是先後有序，即先儲蓄、後消費，若然每每抱著有多餘錢才存起，那成效
當然不顯著。假如打工仔想更有效地儲蓄，最好設下強制機制，在每月發薪日將指定金額自動轉
至一個投資計劃或獨立的銀行帳戶，這可確保每月可存金額，並有助控制日常支出。
＊檢討不必要的開支＊
在我們每月的開支當中，總有一些「魔鬼」藏在細節中，將金錢不知不覺吸走，例如昨天一
程的士，今日一杯咖啡，明晚一頓Ｆｉｎｅ ｄｉｎｎｅｒ，可能每項金額不多，但小數怕長計
，加起來就是一筆可觀的開支了。因此，在儲蓄的同時，我們也要了解及控制日常開支，而透過
記帳就能了解自己的消費模式，加上現時手機有不少實用的記帳ＡＰＰ方便大家隨時記錄消費，
開支自然一目了然。從消費紀錄，我們可以分析出自己的消費習慣，並從中分辨出「需要」和「
想要」，盡量減少不必要的使費。
＊爭取職場表現增加收入＊
打工仔在拼命節流的同時，不要忘記還有開源這一項選擇，以增加儲蓄金額。其中最直接的
方法之一，就是投入工作，在職場提升表現及不斷自我增值，以增加升職加薪的機會，或是轉換
工作，以博取更佳的待遇及事業發展前景。
強積金計劃只有１７年的運作歷史，因此所累積的資金暫時仍無法完全滿足港人退休所需，
所以需要成員額外的儲蓄，以增加退休保障。不過，強積金也是退休的重要支柱之一，只要盡早
加入計劃，並在數十年的投資期中持續供款，強積金亦可為成員提供良好的資產累積效應。
事實上，自強積金制度實施以來至今年９月底，扣除收費和開支，強積金計劃已滾存
８５８３億元資產，淨回報約２４５２億元，佔總資產接近三成，整體年率化回報有４﹒１％
。期內各種類基金均錄得正回報，其以股票基金的表現最佳，年率化回報有５％。因此，成員亦
可考慮參與強積金自願性供款，每月從月薪自動扣除指定金額作為額外儲蓄，透過合適的基金投
資，協助我們更快累積退休儲備。《富達國際香港退休金業務總監 陸劍平》
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