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18/07/2017

有錢人透過保險分身家

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Text: 羅國森

  早前我提到,人壽保險也是遺產策劃工具,因為投保人可以透過填寫受益人,將保險賠償分給自己孰意的後人。受益人可以多於一位,金額可以平均分配,也可以按指定的比例分配。

 

  另外,一些保險公司更可以就部分產品提供類似「信託」的安排,即是當受保人過身的時候,不是一筆過作出賠償,而是以「定期方式」,將保險賠償支付予受益人。

 

  不過,有朋友問我,富豪們會透過「信託」去分身家,但他們也有需要買人壽保險嗎?因為大家的理解是,有錢人根本可以自己保自己,犯不著去買保險,讓保險公司賺錢。

 

  但其實,這種想法是錯的,愈有錢的人愈會買保險,而且會買得很大。

 

  如果大家有點投資知識,應該會明白,其實保險就等於投資產品中的期權。投保人就像投資者,他付出小額的保費,等於投資上的期權金,萬一受保人有事,自己或後人,就可以行使權利,收取一大筆保險賠償,變相等於創造財富,所以,很多有錢人都有興趣買。

 

  我舉個例,假設一個富豪有1億身家,他有三名子女,如果他想每人留2,000萬身家給他們,就等於要撥開6,000萬,這筆錢不可以動用,或者至少不可以冒太高風險去投資。但這樣做,對有錢人來說是不太靈活的,所以,保險就可以幫他們解決問題。

 

  假設他買一份保額6,000萬元的人壽保險,保費1,200萬元(大多一筆過付,不會分期交),即是他只需付1,200萬,就可以「創造」6,000萬元的財富。如果自己過身,三名子女就可以分到2,000萬元的遺產(由保險公司支付)。

 

  不過,從理財角度,這樣做仍未算圓滿,因為1,200萬元保費說多不多,說少也不少,始終不太划算,於是,他們會再用做生意的手法,即是用別人的錢去替自己賺錢,那就是,透過保費融資去安排這1,200萬保費,其實等於將該份保險抵押予銀行,由銀行替他們付保費,而自己就只付有關的利息! 

 

  我同意,這是少數人的做法,但對於大部分普通人來說,恰當地利用保險這種理財工具,確實可以替我們解決很多退休和遺產策劃的問題!

 

  電郵地址:lkslo@yahoo.com

 

 

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