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13/03/2019

妳會「自願」買「醫保」嗎?

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

  上次提到,我的姊妹Helen問我何謂「自願醫保」。我告訴她,政府推出「自願醫保」,目的是鼓勵有能力的市民自己購買醫療保險,這樣的話,他們有病或有需要時,就不一定要倚靠公營醫療了。

 

  事實上,過去10年,很多人已經買了醫療保險,全港大約有340萬人買了醫療保險,滲透率大約三成四,但公營醫療的壓力不但沒有減輕,還日益加劇。最近還有醫護人員出來抗議,可見公營醫療的負擔有多大。

 

  我綜合政府提供的理據,估計有些人是買了醫保也不敢用,背後原因可能是,醫院和醫生的收費仍欠透明度,部分保單又不是保證續保,不同保險公司的保單條款也有差異等等。

 

  因此,政府想藉「自願醫保」的契機,加強醫療保險產品的規管。經過一番諮詢和研究後,政府就最基本的醫療產品定出10項最低要求,例如保證續保至100歲、承保未知的已存在疾病、不設終身保障限額、要有21日冷靜期;又要承保日間手術、先天性疾病、精神病、訂明的先進診斷檢查,例如磁力共振;以及訂明的非手術癌症治療,例如電療、化療、標靶治療和免疫治療等等。

 

  「Helen,老實說,現在政府提出,要符合以上種種最低要求的自願醫保產品,從基本保障的角度,確實比現在坊間最基本的醫保產品有改善的,或者說再優化了,但妳也要有心理準備,稍後推出的自願醫保產品,保費會比妳現在買的醫保貴少許。現階段,所有保險公司都不能公布有關細節,所以,具體貴多少仍然是個謎。」

 

  「嗯,又貴了?!」

 

  「應該是的,但保障確實加大了,我舉些例,現時市場上的醫療保險,很多都不保先天性疾病,而大多都以17或以18歲做個分水嶺,但自願醫保之下,則以8歲作一個分水嶺,門檻明顯降低了。」

 

  「妳的意思是,現在在8歲後出現的先天性疾病也受保,過去是17歲後出現才受保?」

 

  「對,又例如,市場上有些醫保產品還不是保證終身續保的,但自願醫保之下,大家的保障至少要保證延續至100歲。另外,還要保一些『未知的投保前已存在疾病。』」

 

  「嗯,這個最難理解!」

 

  「過去醫療保險有一個灰色地帶,就是有些病症一直存在,但由於暫時沒有影響,又或者病徵未出現,所以,投保人根本不知道。但問題是,如果最後證實是在投保前已經存在,那麼,保險公司是有權不賠的。但「自願醫保」下,除了首年不保之外,第二和第三年也要作適度賠償,到了第四年,更要全面受保了!」

 

  「聽妳這樣說,自願醫保的條款確實比我現在買的保險更好呢!」

 

  「對呀,那麼,妳會『自願』買『醫保』嗎?」

 

  「我一早已經買了,我正想問,我們這些先知先覺的消費者,日後應該怎辦呢?」

 

  「是這樣的,保險公司必須提供至少一次機會,讓投保人選擇轉去自願醫保的。妳放心,妳的保險顧問一定會聯絡妳的。」

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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