明顯，如虛擬銀行獲得發展空間，對像是年輕階段，而受益最大必然是具備網絡、內地以螞蟻金服為首的幾間主要網上金融機構。筆者亦一直認為，只要在電子支付使用較現在更普及，而與內地的支付系統更加相關聯，對本港銀行的威脅未能太過低估。

港人對銀行有較大忠誠度

　　無疑，人口老化可能限制了虛擬銀行的發展速度，但大趨勢未必是可以改變。根據Paypal早前的調查，本港仍有最少4成交易是以現金形式支付，相比內地佔比只有2成半。換句說話，只要現金交易佔比進一步減少的話，以支付作為賣點及具有網購份額的虛擬銀行持牌者，是有發圍的空間。

　　近期，相繼已有本港零售商拉攏內地支付機構或網上金融平台有更大合作，予以客戶的優惠就更多。同一時間，以匯豐為首的幾大主要銀行，在電子銀行科技及相關開支及推廣亦明顯增加，雙方都在時間上進行競賽。

　　存款基礎仍然是傳統銀行的優勢，虛擬銀行經營商如果效法內地模式的話，要用最快時間建立客戶層，就是要網購更加盛行。

　　可以預見的是，面對虛擬銀行的潛在威脅，本港銀行在推出更多電子及移動銀行服務之餘，在給予客戶的存款利息或可能開始變得慷慨。

　　虛擬銀行基本上毋須設立分行，相反，傳統銀行的分行功能，目前已大概維持於查詢及理財顧問服務等，這點是本港銀行的優勢，當中關鍵並非在於他們的服務質素，而是港人一直對自己的往來銀行有相對較大的忠誠度。

　　實話實說，基於金融科技可以有無限大的發展空間，虛擬銀行在本港的出現，是有可能扭轉一直以來的既有已成持分者結構。白一點，中資機構能否對本港金融業有更大支配能力，這張牌照並不能低估。但如前所指，金融科技在港最大敵人，並非監管，而是人口老化及客戶對銀行有相對較大忠誠度。