04/06/2020 10:01

《宏觀理財-冼健岷》經濟不景,堅守6:3:1法則

  《宏觀理財》本港經濟經歷了本地生產總值(GDP)首季按年收縮8﹒9%後,至今仍然
未見起色。財政司司長陳茂波在其網誌及隨筆中指出,按主要本地生產總值組成的部分分析,第
一季本港整體貨物出口的跌幅明顯受到2019冠狀病毒病疫情受到嚴重干擾,以致內部需求、
出口及投資,暫時亦難有顯著起色,因此把今年的經濟預測大幅向下修訂,最新估計為負增長4
%至7%,遠差過2月中時原先估算的負增長1﹒5%至微增0﹒5%。如果疫情發展以至外圍
帶來的壓力,令經濟萎縮幅度靠近預測的下限,這將是香港經濟自60年代有記錄以來最差的一
年。
  值得注意的是,按本地生產總值各個主要組成部分分析,只得政府消費開支錄得上升,繼
2019年第四季按年上升6﹒1%後,2020年第一季則上升8﹒3%1;對比下,其他各
行各業經濟活動全部萎縮。
  事實上,就業市場正在惡化,經季節性調整的失業率,由2020年1月至3月的4﹒2%
,上升至2月至4月的5﹒2%;失業人數則由1月至3月的16﹒22萬人,上升至2月至4
月的20﹒25萬人,單月增加約4﹒03萬人。

*前景不明,自律理財更顯重要*

  經濟不景氣,就業不明朗,打工仔尤其是初出茅廬的年輕人,可能要多找幾份兼職,或化身
斜槓族,以保持穩定的收入。在此艱難時期,更應自律理財,堅守6:3:1法則不失為一個合
適選擇。
  所謂6:3:1法則,即是把收入界分為60%、30%及10%三份,分別作為應對「現
在」、「未來」與「未知」所用。「現在」的開支,包括衣食住行吃喝玩樂等日常生活,佔
60%。至於「未來」,就是為了達成中長期目標作準備,即是儲蓄,以至投資,佔30%。「
未知」方面,則指未能預計的情況,例如意外、危疾等,將該等風險轉嫁到保險公司。因此,這
10%的收入,便是投放在保障方面。
  先說60%的日常生活開支,撇除「住」與水電煤等必要開支,其他不必要花費,例如出外
旅遊、豪飲豪食、購買奢侈品等,則可免則免。
  至於30%的儲蓄或投資,是為達成未來目標所用,包括結婚、產子、置業、子女教育,甚
至退休等,依照個人能力與可承受的風險,投放於不同資產類別,例如存款、股票、基金、債券
、商品等。即使年輕人的月薪可能不高,假如只得1﹒5萬港元,30%即4,500港元,一
年下來都有5﹒4萬港元,10年就有54萬港元,這還未計複息的威力,以及薪金的增長。
  最後10%的保障部分,可因應自身需要,投放到不同產品。除了人壽保險,亦可準備醫療
保險。不要以為醫療和住院費用可由公司保險「墊底」,萬一失去工作,便會失去收入之餘,還
失去了相關保障,不得不防。
  隨著現時的保險產品,也具有儲蓄及投資成分,不妨將為「未來」與「未知」作打算的
30%與10%,合二為一,將40%收入進行資產分配。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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