15/10/2019 14:37

《保險智衛-余栢堅》人生不同階段,醫療保險規劃大不同

  《保險智衛》每個人都會隨著年齡、處境,以至人生階段的轉變而有不同需要,對於保障的
需求亦然。以人生三大重要關口為例:20歲初出職場打拼;30歲準備成家立室;40歲加緊
籌備退休生活。然而,在盡情投入每個人生階段時,我們不可忽視當中的潛在風險,尤其是身體
狀況逐漸隨年齡變差,響起不同警號,無法預計的疾病可能會帶來巨大的經濟負擔。想未雨綢繆
,便應根據不同人生階段,「度身訂造」合適自己的醫療保障。

*20歲青春年華,投保醫療保險趁年輕*

  不少剛投身職場的新鮮人都會認為自己尚算年輕,未有需要購買醫療保險,但因年輕人患重
病的機率較低,保險公司所承擔的風險相對較低,所以年輕人較年長人士較容易獲醫療保險承保
,同時保費水平一般亦較低。其次,雖然大部分僱主都會為僱員提供團體醫療保險,但由於團體
醫保一般只提供基本保障,而且轉職期間,新舊僱主提供的團體保險往往未能無縫接合,因而出
現醫療保障空白期。建議有穩定收入的職場初哥可選擇多一份合適的個人醫療保險,讓兩份保障
互補長短,獲享更充分的保障。有些保費相宜的醫療保障計劃更就工作假期或非自願性失業等情
況豁免保費一年。

*30歲責任加重,醫療保險應同步升級*

  踏入30歲,在職場打拼一段時間後,經濟開始有基礎,肩負的責任可能有所增加。在這人
生階段,除要開始計劃組織家庭、置業安居等,更或要供養年長父母。然而,本港現時不少疾病
都有年輕化的趨勢。根據衛生署數據,本港最普遍的心臟病死亡個案為冠心病,發病年齡介乎
15至24歲的男士中,每年顯著上升10﹒7%;對比35至44歲的男士則每年上升
2﹒2%,可見罹患相關疾病的人士日趨年輕。面對眼前種種人生大計及財政需要,萬一不幸病
倒,龐大的醫療開支及因住院而損失的收入可能會令生活百上加斤。若不想因難以預料的病痛而
措手不及,應盡早考慮為自己的醫療保險升級,例如加入針對嚴重疾病的保障,讓其在有需要時
減輕有關醫療費用之餘,同時幫助應付各種生活開支。

*40歲未雨綢繆,籌劃樂活人生*

  身體機能隨年紀開始退化,患病求醫有機會需要龐大開支。邁入40歲之後,需要進行專科
手術或療程的機會或會增加,所需醫療開支也相應遞增。即使身體狀況仍然良好,亦應考慮在經
濟條件許可下,為中年後的健康防護造好醫療保障。根據貝萊德一項國際市場調查2顯示,退休
規劃是香港人最大的財務目標,然而,66%受訪者卻擔心積蓄不足以應付退休生活。醫療開支
是籌備退休中非常重要而往往被忽略的一環。要安心退休,同時紓緩潛在的醫療費用問題,不妨
看看近年推出的儲蓄型醫療保障計劃,將儲蓄及醫療保險合二為一,於保單生效期間,被保人除
可獲得醫療、住院保障外,保單中的已繳保費亦具儲蓄功能。當保單完結時,投保人可獲退回扣
除已賠償款項後已滾存的現金價值。此類具儲蓄功能的醫療計劃,在享醫療保障的同時更可累積
財富,可助保障退休生活。
  總括而言,當踏入人生20、30及40歲的轉捩點時,應該好好把握這些關鍵時刻,及時
諮詢專業意見,調整保障計劃,為自己配備多方面的防禦後盾,以盡情享受人生。
《富衛香港及澳門首席精算師 余栢堅》

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