《宏觀理財》近年來醫療通脹不斷趨升，根據２０１７年藥物及醫療服務物價指數顯示，十
年累計升幅分別高達３８﹒６％及３５﹒１％。醫療成本上漲，無形中加重患者的經濟負擔，難
怪很多人都已經投保醫療保障計劃，以備不時之需。然而，保險公司的保費亦因為醫療通脹而相
應調升，究竟我們有沒有辦法節省保費之餘，仍然享有充裕的保障？
要節省保費，很多人都會選擇有「墊底費」的保障計劃，「墊底費」的概念是指客戶作為受
保人在索償時需要自行包底的金額。由於受保人願意負擔一部分損失，有「墊底費」的保險會比
較便宜。
如果大家懂得靈活運用「墊底費」，當中的費用未必需要自己用真金白銀去支付，例如可以
用公司團體保險的賠償來繳付「墊底費」，兩份保障互相補足，客戶可能不費分毫便能得到更全
面的保障。
＊ＶＨＩＳ標準計劃高端醫保，相輔相成＊
兩個保險方案相輔相成的概念，亦可應用在購買高端醫保之上。高端醫保顧名思義保障較高
端，保費亦較為高昂。如果要減輕保費負擔，可考慮多購買一份自願醫保標準計劃，利用標準計
劃的賠償來支付高端醫保的「墊底費」，將會更為化算。
假設一名３５歲客戶，投保一份市場上的高端醫保產品，若他選擇１８０００元「墊底費」
的計劃，每年保費為９４５０元；如果他選擇沒有「墊底費」的選項，每年保費就要
２２４００元。若該客戶同時投保同一公司的自願醫保標準計劃，每年保費為２４２９元。當兩
份保單合而為一，有「墊底費」的高端醫保加上自願醫保標準計劃，保費合共１１８７９元，相
比只購買一份沒有「墊底費」的高端醫保，節省了１０５２１元。
＊投保同一保險公司，簡化理賠＊
根據我們以不同年齡、病症和投保策略作比較，當病人接受的手術或治療愈複雜，以上述策
略所節省的保費就愈高，有效對抗醫療通脹。值得一提的是，由於此方法涉及兩張保單，最好是
投保同一間保險公司的高端醫保和自願醫保標準計劃，簡化理賠和處理保單事宜。
大家亦可留意網上保險公司提供的自願醫保標準計劃，保費或會較相宜，不過投保人要自行
處理索償程序。當然大家亦要切記，自願醫保標準計劃可享有扣稅優惠，獲得保障之餘，亦可慳
稅。
此外，我們在選擇「墊底費」選項時，要考慮到個人經濟能力，若預期自己未能負擔「墊底
費」或公司欠缺團體保障，就要調整策略。大家可以跟理財顧問一起分析討論，籌劃出一個「性
價比」較高的醫療方案。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
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