07/11/2019 12:55

《宏觀理財-冼健岷》保險金信託,傳承家族財富

  《宏觀理財》一般傳統的保險會在投保人身故後將賠償金額交予受益人,但如果受益人不擅
於理財,未能好好善用這筆資金,就可能會違背投保人生前的意願。因此,市場上便出現了保險
金信託這類產品。這類產品結合了保單及信託的優點,為投保人提供完善的財富傳承規劃。
  保險金信託的運作,是以保險金作為信託資產,由委託人和信託機構(保險公司或銀行等)
簽訂保險金信託契約,於成立初期,信託沒有任何資產,直至委託人離世,人壽保單賠償的金額
注入信託後,信託機構會開始按照委託人意願分配及管理信託。

*按照委託人指示,靈活有彈性*

  保險金信託與一般保單賠償不同,賠償金額可按照委託人指示,分配每一個受益人的獲發金
額,而且亦可自由選擇分批發給受益人。與此同時,受益人獲發的保險金額,可按照委託人指示
而隨年歲調整,例如到了求學時期或適婚之年,分派較多金額,迎合不同人生階段需要,充份體
現了靈活彈性的特點。
  大家可能會認為,訂立遺囑都可以將資產傳承給摯愛,然而遺囑認證程序繁複冗長,資產在
認證過程中或會被凍結,保險金信託則不用經過上述程序,信託資產不會被凍結,亦可免除家人
為遺產分配而出現的爭拗。再者,由於保險金信託屬於私人安排,資料會保密處理。委託人可以
不讓其他家人知悉其資產分配安排,避免尷尬及紛爭。
  保險產品雖然已經是財富傳承的工具,但透過成立保險金信託,可更貼心地照顧到受益人的
需要,例如若受益人未滿18歲,保費賠償將由其監護人保管,但保險金信託則可確保遺產用於
受益人身上,即時獲得賠償金額。

*保險金信託轉介,度身訂造傳承方案*

  此外,市場上更有保險公司為高端客戶推出保險金信託轉介服務,為其度身訂造財富傳承方
案。若然客戶購買合資格產品,新保單整付保費達100萬美元或年繳保費達10萬美元或以上
,即可獲轉介至一間獨立信託公司,該公司會因應客戶的需要,度身訂造一套保險金信託方案,
例如當委託人身故後,將身故賠償分階段派發予受益人,或者確保其遺產用於慈善事業等。
  現時保險金信託愈來愈受歡迎,因為此類產品能有效結合人壽保單及信託在財富傳承規劃之
內,按委託人的意願管理及分配人壽保單的身故賠償金。委託人即使已經離世,仍能透過保險金
信託照顧家人的財務需要。提提大家,成立信託要支付初次的成立費,每年亦要繳付管理費等費
用,我們在考慮信託產品時要留意。由於保險金信託與其他保險產品有所不同,大家不妨諮詢理
財顧問的專業意見,為摯愛籌劃理想的財富傳承方案。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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